¿Qué es el scoring o puntaje crediticio?

¿Qué es el scoring o puntaje crediticio?

¿Qué es el scoring o puntaje crediticio? 1920 705 Blog Güeno

¿Alguna vez solicitaste un crédito? Si lo hiciste o consideraste hacerlo, puede que te hayas cruzado con los términos “scoring”, “score crediticio” o “puntaje de crédito”. Todos nombran un mismo concepto: el sistema automatizado de medición que ayuda a una entidad o prestamista en la decisión de conceder o denegar un crédito. Calcula la probabilidad de que la persona a quien se le otorga el crédito pueda devolverlo en el plazo acordado.

Pensémoslo desde el otro lado. Supongamos que somos una persona en posesión de una gran cantidad de dinero. Sabemos que otros van a acudir a nosotros en busca de una suma prestada. También sabemos que no podemos dársela a todos quienes la soliciten. Entonces ¿cómo decidimos cuál es el mejor candidato a devolvernos el dinero en el futuro?

Seguramente, para tomar la decisión nos fijemos en cómo va a usar esa persona el dinero, qué tan responsable es su comportamiento, y si en el pasado ha devuelto a otros el dinero que le hubieran prestado.

Nuestro puntaje crediticio va actualizándose mes a mes, de acuerdo con nuestro comportamiento respecto al pago de nuestros créditos.

El scoring, entonces, ayuda en esta evaluación. Usa un programa informático que toma en cuenta varios factores sobre nuestro perfil financiero y con ellos genera un número de tres cifras, que ronda entre los 400 (mínimo) y 800 (máximo) puntos. Cuanto más alto es nuestro puntaje, mejor posición tenemos a la hora de recibir el crédito que elijamos. El puntaje sirve a las entidades de guía para conceder o rechazar la solicitud de un producto financiero (como un préstamo, hipotecas, tarjeta de crédito, etc).

Tomemos como ejemplo la tarjeta de crédito. Sabemos que nos permite gastar un monto máximo por mes. Pero ¿cómo se determina ese límite de gasto? En parte, evaluando los antecedentes o historial crediticio del solicitante de la tarjeta antes de emitirla. Esto es resumido en nuestro perfil financiero y se traduce a un puntaje crediticio o score.

¿Qué datos se tienen en cuenta para generar un score?

La información del individuo que se considera para calcular el puntaje puede variar según la entidad o según el país en cada caso. Sin embargo, estos son algunos datos que usualmente tienen relevancia en el score:

  • Edad.
  • Profesión. A veces, la entidad puede solicitar información sobre nuestros ingresos.
  • Vínculos con otros clientes. Nuestra relación con personas que gocen de productos financieros en esa entidad.
  • Historial crediticio. Si ya hemos recibido un crédito, cómo ha sido nuestro desenvolvimiento para pagar deudas.

¿Puedo consultar mi puntaje?

Si, cada persona puede consultar su score crediticio cuando lo solicite. Sin embargo, no es recomendable hacerlo con frecuencia. Esto es porque quien consulta su número suele estar en proceso de solicitar un crédito y una persona financieramente estable no debería necesitar créditos con habitualidad. Por eso, la cantidad de veces que alguien consulta su score es uno de los factores que pueden cambiar el score en sí.

¿Qué factores determinan o afectan mi puntaje?

El puntaje crediticio no es un número fijo, sino que sube o baja de acuerdo a cómo nos desenvolvamos con nuestros créditos y finanzas. Por eso, tenemos que reflejar comportamientos positivos y prestar atención a lo siguiente:

  • Capacidad de pago. Cuánto dinero tenemos luego de nuestros gastos y qué porcentaje de nuestra deuda podemos saldar cada mes.
  • Historial crediticio. Cómo fue nuestro comportamiento con créditos previos, si los tuvimos. Es importante que hayamos saldado las deudas de créditos solicitados anteriormente.
  • Puntualidad con que devolvemos el dinero solicitado.
  • Capacidad de deuda. Cuánto podríamos endeudarnos con el préstamo en cuestión.
  • Frecuencia con que consultamos el propio puntaje.

Tener una buena puntuación es importante, ya sea que queramos solicitar un crédito en el futuro inmediato como si no. Hay que considerar que el score es el resultado de buenas prácticas financieras a lo largo de nuestra vida y que no es otra cosa que el reflejo de nuestra responsabilidad económica.


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