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¿Hay créditos para jubilados?

¿Hay créditos para jubilados? 2520 1080 Blog Güeno

Cuando estamos pensando en solicitar un crédito, es conveniente que nos armemos un perfil sobre nuestra propia situación financiera y económica. Este perfil podría considerar aspectos que las mismas que observarían entidades a las que aplicamos con nuestra solicitud. Por ejemplo:

  • Empleo
  • Ingresos mensuales
  • Edad
  • Historial crediticio
  • Historial de deudas (si existen)

El perfil que se trata tiene el objetivo de medir nuestra capacidad para pagar el crédito en el futuro.

Por todo esto, en muchas personas surge la pregunta. Si estoy jubilado ¿tengo acceso a los mismos créditos?

¿Hay créditos para jubilados?

Sí, hay muchas opciones de créditos para jubilados. Pertenecen a una línea de créditos que suelen ser conocidos como créditos blandos, porque sus condiciones son más favorables que otros tipos de créditos. Suelen tener características como las siguientes:

  • Plazos de devolución amplios de entre 2 y 5 años

  • Intereses muy bajos

  • Límites en las cuotas a pagar, como porcentaje máximo del sueldo mensual del cliente

Créditos Blandos

Como dijimos, este tipo de créditos con el objetivo principal de beneficiar al cliente llevan el nombre de créditos blandos. Suelen ser ofrecidos por entidades públicas ya que su fin último no es de beneficio económico sino social.

¿Cómo saber si en tu caso conviene solicitar un crédito blando, o cuáles hay disponibles para vos? Para esto, conviene que te asesores extensivamente sobre créditos existentes y cuál se adecua a tu situación. Escribinos para que te ayudemos a encontrar el mejor crédito para vos.


¿Tenés más preguntas sobre tipos de productos financieros? Escribinos a hola@gueno.com.ar para que el equipo las tenga en cuenta en notas futuras.

Bancos y Financieras

5 diferencias entre un banco y una financiera

5 diferencias entre un banco y una financiera 1080 463 Blog Güeno

En esta nota hablamos de las instituciones financieras: entidades que median entre quienes ahorran y quienes necesitan financiación (en otras palabras, entre vendedores y compradores). Ahora bien, es usual confundir el rol de las financieras debido a que comparten muchas funciones con entidades bancarias. Así que vamos a enlistar las diferencias más importantes entre ambas para disipar cualquier duda.

Depósitos

Una financiera no puede ofrecer cajas de ahorro o cuentas corrientes (ni préstamos a través de cuentas corrientes). Es decir, no puede guardar el dinero del público en forma de depósito o cuenta corriente. Este es el rol del banco y a ellos acuden las personas para guardar su dinero de forma segura.

Créditos

Ambas entidades ofrecen créditos o préstamos. Sin embargo, los que una financiera otorga suelen ser de corto o mediano plazo; esto quiere decir que deberán ser devueltos en menos tiempo de lo que exigiría un banco. Abajo enlistamos más diferencias acerca de las condiciones de otorgamiento de créditos.

Tasas de Interés

Debido a que asumen mayores riesgos, las financieras cobran intereses más altos por prestar créditos que los que cobra un banco. De la misma manera, sin embargo, también ofrecen intereses más altos a aquellos que les hayan prestado su dinero para inversiones. Es por esto que muchos acuden a financieras para multiplicar sus ahorros en lugar de optar por depósitos a plazo fijo, por ejemplo.

Score Crediticio

Las financieras pueden conceder créditos a personas incluso si tienen un score crediticio bajo o están en el Veraz. Esto las distingue de los bancos, que suelen hacer una selección más exigente de las personas a quienes acceden a prestar dinero, para correr menos riesgo. En otras palabras, las financieras facilitan el acceso a créditos que el banco podría denegar.

Personalización

Las financieras son entidades locales, a diferencia de un banco, que puede extenderse en muchas sucursales en el país o el mundo. Esta extensión acotada les permite otorgar a sus clientes una atención y asesoramiento personalizados. Cada caso podrá ser evaluado en detalle para ofrecer al cliente la mejor opción de inversión o de crédito. Si bien este servicio se verá reflejado en los intereses que paguemos, resulta útil si necesitamos asesoramiento financiero.


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¿Cuáles son las ventajas de tener una cuenta en un banco?

¿Cuáles son las ventajas de tener una cuenta en un banco? 5184 1879 Blog Güeno

Hay un proceso de digitalización que se está dando en todo el mundo, y el ámbito de las finanzas no se queda afuera. Si bien puede parecernos reconfortante tener nuestro dinero físico en las manos, es innegable que manejarnos únicamente con efectivo va a traer grandes limitaciones a mediano o largo plazo. ¿Dónde vamos a guardar nuestros ahorros? ¿Qué pasa si lo perdemos o se nos daña? ¿Puedo llevar un registro exacto de mis ingresos y gastos si solo me muevo con billetes?

En Argentina, un 50% de las personas recibe sus ingresos en cuentas bancarias.

Encuesta realizada por BCRA

La bancarización es el proceso por el cual personas que nunca tuvieron cuentas bancarias optan por crear una a su nombre, o adquieren una al ser contratados por un empleador o al unirse a una institución. Debido a la cantidad de ventajas que significa guardar nuestro dinero en un banco, y la manera en que simplifica las finanzas de una sociedad, siempre será el objetivo hacer crecer el porcentaje de personas bancarizadas en un país.

¿Cuáles son las ventajas de estar bancarizado?

  • Sin efectivo. No hay necesidad de movernos con efectivo; solo hace falta llevar con nosotros nuestra tarjeta (de débito, por ejemplo). Si un comercio o compra no da lugar al uso de tarjeta, podemos extraer una pequeña cantidad de efectivo de un cajero.

  • Control de nuestros gastos. Hasta el mínimo movimiento del dinero en nuestra cuenta queda registrado y podemos consultar el registro de todos nuestros gastos desde online banking, aplicaciones en el celular, cajeros o resúmenes de cuenta a fin de mes. Aunque no lo parezca, ver nuestros gastos plasmados en una lista puede concientizarnos sobre cómo estamos usando nuestro dinero y ayudarnos a tomar buenas decisiones para administrarnos. 

  • Débito automático. Cuando nos suscribimos a un servicio que vamos a tener que abonar mensualmente, se nos da la opción de que el cobro se realice de nuestra cuenta de manera automática al principio del mes. Es una buena opción si en nuestra cuenta existe un depósito lo suficientemente alto como para abonar nuestros servicios. La gran ventaja es que no tendremos que pagar intereses por vencimiento de pagos

  • Dinero guardado en un lugar seguro. Tenemos la garantía de que el dinero que depositamos nos pertenece y está siendo cuidado. A diferencia del efectivo, este no puede perderse o ser robado. El acceso a nuestra cuenta estará protegido con sofisticadas medidas de seguridad. 

  • Guardar ahorros o hacerlos crecer. Guardar nuestro dinero en una entidad financiera equivale a prestárselo. La recompensa nos llega en forma de intereses proporcionales a nuestro depósito, que el banco suma mensualmente a nuestro favor. Sin embargo, no todos los tipos de cuentas generan ingresos significativos. Si lo que queremos es multiplicar nuestros ahorros, conviene la opción de un plazo fijo, que tiene altas tasas de interés pasivo.

  • Emisión de una tarjeta de débito. Una tarjeta de débito será el equivalente a llevar efectivo con nosotros. El dinero que gastemos con ellas se descontará del depósito en nuestra cuenta, de modo que nunca podremos gastar con ella más del monto que efectivamente tenemos (es decir, no puede generarnos deudas como sí puede una tarjeta de crédito). Podés leer ventajas de tener una tarjeta de débito en esta nota.

  • Emisión de una tarjeta de crédito. Su principal beneficio es que aumenta nuestro poder de compra en un momento dado. Es útil para pagar nuestros costos fijos o realizar grandes compras que prefiramos abonar en cuotas mensuales. Podés leer ventajas de tener una tarjeta de crédito en esta nota.

De las personas bancarizadas en Argentina, solo un 24% se maneja con dinero electrónico (online banking o tarjetas. El resto extrae el efectivo para emplearlo.

Encuesta realizada por BCRA
  • Promociones. Para fomentar la bancarización y el uso de sus productos financieros, cada banco ofrecerá diversos beneficios a sus clientes. Puede darse en forma de propuestas ligadas a otras empresas (descuentos, acumulación de puntos, cuotas sin interés, etc) o en forma de paquetes de productos financieros que el mismo banco nos ofrece (por ejemplo, caja de ahorros vinculada a cuenta corriente).

  • Préstamos. Estar asociado a una entidad por tener una cuenta en ella puede darnos preferencia a la hora de acceder a un préstamo. Además, ayuda a empezar a construir un historial financiero que puede hacer subir nuestro puntaje crediticio. Por ejemplo, si tenemos una tarjeta de crédito de la que hacemos un uso responsable y pagamos su saldo total mes a mes, en el futuro nos será mucho más fácil acceder a préstamos y créditos ofrecidos por cualquier entidad financiera.

  • Transferencias y otras operaciones por Online Banking. El dinero electrónico nos ahorra la necesidad de trasladarnos para recibir ingresos o realizar pagos. Podemos pagar nuestras facturas o hacer transferencias a cualquier cuenta desde cualquier dispositivo con conección a internet. Con la misma facilidad podemos consultar todos los movimientos en nuestra cuenta, emitir comprobantes, compartir nuestro CBU o editar nuestro alias, etc.

¿Hay desventajas de tener una cuenta en el banco?

Considerando todos los beneficios que implica, estar bancarizado no tiene desventajas prácticas. Lo que sí debemos considerar al evaluar si abrir una cuenta o qué tipo de cuenta abrir, es qué costos de servicio incurrirán en nuestro caso.

Los bancos ofrecen cajas de ahorro de apertura y mantenimiento gratuito o con costos relativamente bajos. Ambas son convenientes si solamente se busca guardar el dinero en un lugar seguro, disponer de él con una tarjeta o por Online Banking y empezar a familiarizarnos con servicios que el banco permite. Los costos que pagaremos estarán vinculados a cargos anuales de mantenimiento, uso de cajeros de otra red de bancos, por ejemplo.

Ahora bien, otros tipos de cuenta, como cuentas corrientes, pueden tener costos de servicio más elevados. Algunas cuentas incluso requieren un depósito mínimo siempre presente en la cuenta y cobrarán una comisión si el monto en ella estuviese por debajo del mínimo.

Para conocer los gastos que cada cuenta en particular va a significarnos, es importante asesorarnos ampliamente antes de abrir una cuenta para decidir qué entidad financiera y qué tipo de cuenta es la más conveniente para nosotros.


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¿Qué es una entidad financiera?

¿Qué es una entidad financiera? 4680 1950 Blog Güeno

Las entidades financieras son instituciones que median entre los clientes y el mercado financiero. ¿Qué quiere decir esto? Que son las instituciones o grupos a los que necesariamente tenemos que acudir para conseguir ciertos productos financieros o recibir asesoramiento en operaciones vinculadas a nuestras finanzas (tener y usar cuentas corrientes, cajas de ahorro, gozar de créditos, préstamos, seguros, hipotecas, son algunos ejemplos).

Los bancos, ya sean de administración pública o privada, son lo primero en lo que solemos pensar al oír el término entidad financiera. Pero también se refiere a compañías financieras, sociedades de ahorro o préstamo, cajas de crédito, fondos de inversión, etc. 

¿Cómo funcionan?

Muchas entidades financieras pueden cumplir sus funciones gracias a que tienen un excedente de dinero. Su rol es ofrecer ese dinero a clientes (personas o instituciones) con el objetivo de prestar servicios económicos a la sociedad y a la vez multiplicar sus propias ganancias. Mediante un abanico de servicios y productos, las entidades financieras ayudan a sus clientes a gestionar su dinero, proveyendo seguridad, asesoramiento y facilidad en sus trámites.

Hay entidades financieras que, a la inversa, necesitan recolectar fondos para desarrollar sus operaciones (por ejemplo, un fondo o banco de inversión). En este caso, son los clientes quienes ofrecen su excedente de dinero para que esta entidad pueda invertirlo en formas que generen ganancias para ambos. Es otra de las maneras en que los clientes confían su dinero a una entidad destinada a cuidarlo y/o multiplicarlo.

Dada la importancia de estas entidades, suelen estar reguladas por el gobierno y por otros entes o instituciones. Por un lado, esto implica que las instituciones deben adaptarse a medidas y reglas impuestas como forma de protección a sus clientes. Por ejemplo: poner límites a las tasas de interés que los bancos demandan a sus clientes. Por el otro lado, los entes reguladores buscan garantizar la supervivencia y estabilidad de las principales entidades financieras, apoyándolas en caso de crisis o dificultades.

¿Qué servicios ofrecen?

Operaciones Pasivas

Operaciones Activas

  • Préstamos. Se le da al cliente un monto de dinero que será devuelto pasado un plazo acordado, sumado a los intereses pautados.

  • Créditos. Se da al cliente acceso a fondos, fijando un límite de gastos en un plazo determinado. El cliente debe devolver el dinero utilizado, sumando los intereses que se aplican periódicamente.

  • Hipotecas. Se concede al cliente un préstamo, tomando como garantía de pago un inmueble. El inmueble podría usarse como forma de pago en caso de incumplir el pago del préstamo.

  • Leasing. Se alquila o presta un bien o inmueble al cliente, dándole la posibilidad de comprarlo al cabo del plazo acordado.

¿Cómo ganan dinero?

Si las entidades solo tienen la función de “mover” el dinero de sus clientes, ¿cómo es que se enriquecen? Como ya vimos, cada entidad financiera puede ofrecer distintos productos o servicios. Sin embargo, estos son los mecanismos usuales por los que sus operaciones generan ingresos:

  • Ganando márgenes de interés. Los intereses que el banco paga a sus clientes en operaciones pasivas son más bajos que los intereses que cobra en operaciones pasivas.

Por ejemplo, los intereses mensuales que un banco nos paga por mantener nuestro dinero en una cuenta corriente son un porcentaje muy inferior a los intereses que se nos cobran respecto al saldo que usamos con nuestra tarjeta de crédito. Con esa diferencia entre tasas de interés, denominada margen de intermediación, el banco genera gran parte de sus ganancias.

  • Cobrando comisiones por servicios. Al contratar productos y servicios de una entidad financiera, tenemos que considerar los costos de servicio que estarán implicados. Estos pueden cobrarse como un porcentaje del monto manejado en la operación. Las comisiones más grandes suelen ser las derivadas de métodos de pago (transacciones, uso de cheques, uso de tarjetas, etc).

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¿De dónde sale el dinero?

¿De dónde sale el dinero? 1920 736 Blog Güeno

“La Casa de Papel” fue una de las series más vistas y premiadas del 2018. En ella, una banda de criminales se encierra a la fuerza en la Casa de Moneda de España para imprimir ilegalmente enormes cantidades de dinero. Si bien se trataba de una ficción, la serie mostraba acertadamente el mecanismo de impresión masiva de billetes oficiales en papel moneda y para muchos significó un primer acercamiento a este concepto: ¿de dónde viene el dinero que usamos todos los días hace años y años?

Como ya dijimos, el dinero tiene tres roles: funciona como medio de intercambio, unidad de medida y depósito de valor. Estos tres puntos implican que los billetes y monedas utilizados en una sociedad deben ser oficiales, es decir, estar avalados legalmente por una autoridad pública. ¡A nadie se le ocurriría intentar pagar sus compras del supermercado con billetes de juguete! Sin embargo, sabemos de la existencia de “dinero falso”. Estos son medios de intercambio como papeles o metales que no fueron impresos por orden de una entidad oficial. Para evitar que el dinero se falsifique, los billetes y monedas están protegidos por rasgos característicos o mecanismos de autenticación:

  • Los materiales con que se elaboran
  • Marcas de agua difíciles de imitar
  • Uso de hologramas, relieves y tinta ópticamente variable como tecnologías de seguridad
  • Un número de serie identificando cada unidad

“La Casa de Papel” ilustraba lo que podría ser la fantasía de muchos: tener control sobre una máquina que imprime dinero sin ningún costo, sin tener que trabajar para obtener dinero ni invertir para multiplicarlo. Pero incluso si tuviéramos acceso a máquinas que imprimieran dinero oficial cumpliendo las condiciones de autenticación mencionadas, fabricar la cantidad que deseáramos sería ilegal, claro.

¿Por qué no podemos simplemente imprimir más dinero?

Crear más dinero alteraría la cantidad de dinero disponible en el mercado, es decir, la oferta de dinero en nuestra economía. La consecuencia sería el fenómeno de hiperinflación: si cada persona imprimiera su propio dinero, bajaría enormemente el valor de cada billete. La única manera de asegurar que el dinero conserve su valor y las cualidades que le permiten cumplir sus funciones, es que por cada país o grupo de países exista un organismo a cargo de la emisión y regulación del dinero.

Crear más dinero alteraría la cantidad de dinero disponible en el mercado. La consecuencia sería la inflación: si cada persona imprimiera su propio dinero, bajaría enormemente el valor de cada billete.

Estos organismos u entidades llevan distintos nombres alrededor del mundo, como Departamento del Tesoro (en el caso de Estados Unidos) o Bancos Centrales (como el caso de Argentina y la Unión Europea). Pero sus responsabilidades son muy similares.

  • Regular la oferta de dinero en el mercado
  • Emitir dinero y sacar de circulación billetes y monedas en mal estado
  • Preservar el valor de la moneda para estabilizar los costos de bienes y servicios
  • Preservar la estabilidad del sistema financiero

En general cada país tiene su moneda propia, aunque también existen grupos de países que acordaron manejarse con una misma moneda (como la Unión Europea, que utiliza el Euro). Recientemente, se debatió un proyecto a futuro para unificar las monedas de Brasil y Argentina en una sola, el “Peso Real”, que podría algún día convertirse en el equivalente al euro en América Latina.

En conclusión, entonces:

El dinero es emitido y regulado exclusivamente por autoridades oficiales que se encargan de garantizar las condiciones para que conserve su valor y pueda cumplir sus funciones.


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