crediticio

¿Qué son los créditos blandos?

¿Qué son los créditos blandos? 2520 1080 Blog Güeno

Si estás investigando el mercado de créditos o tratando de decidir qué tipo de financiamiento es el que mejor se adecua a tu necesidad en este momento, es probable que hayas leído la mención de los créditos blandos.

Estos son créditos de condiciones más favorables para el cliente en comparación con créditos tradicionales. Suelen ser ofrecidos por entidades públicas. Es así porque los créditos blandos no generan ganancias para la entidad, ni es su objetivo ser una inversión rentable. Su fin es el de ofrecer un servicio social de facilitar el acceso al crédito para personas en situaciones que les impiden la solicitud de uno tradicional.

¿Por qué son distintos?

Los créditos blandos tienen condiciones diferenciales que los vuelven más accesibles. Algunas de ellas son:

  • Intereses más bajos. La acumulación de intereses es uno de los principales factores que llevan al endeudamiento. Ofrecer intereses bajos ayuda al cliente a mantener el pago de sus cuotas al día. 
  • Plazos de devolución más amplios. Muy conveniente si necesitamos quebrar el crédito en suficientes cuotas como para que no consuma gran parte de nuestros ingresos hasta que podamos cancelar la deuda.

¿Quiénes acceden a estos créditos?

¿Pensás que este tipo de financiamiento podría servir para tu caso particular? Contactanos para asesorarte sobre este y más créditos existentes y cuál es el mejor para vos.


Si tenés más preguntas como esta, escribinos a hola@gueno.com.ar para que nuestro equipo las tenga en cuenta en futuras notas.

¿Hay créditos para jubilados?

¿Hay créditos para jubilados? 2520 1080 Blog Güeno

Cuando estamos pensando en solicitar un crédito, es conveniente que nos armemos un perfil sobre nuestra propia situación financiera y económica. Este perfil podría considerar aspectos que las mismas que observarían entidades a las que aplicamos con nuestra solicitud. Por ejemplo:

  • Empleo
  • Ingresos mensuales
  • Edad
  • Historial crediticio
  • Historial de deudas (si existen)

El perfil que se trata tiene el objetivo de medir nuestra capacidad para pagar el crédito en el futuro.

Por todo esto, en muchas personas surge la pregunta. Si estoy jubilado ¿tengo acceso a los mismos créditos?

¿Hay créditos para jubilados?

Sí, hay muchas opciones de créditos para jubilados. Pertenecen a una línea de créditos que suelen ser conocidos como créditos blandos, porque sus condiciones son más favorables que otros tipos de créditos. Suelen tener características como las siguientes:

  • Plazos de devolución amplios de entre 2 y 5 años

  • Intereses muy bajos

  • Límites en las cuotas a pagar, como porcentaje máximo del sueldo mensual del cliente

Créditos Blandos

Como dijimos, este tipo de créditos con el objetivo principal de beneficiar al cliente llevan el nombre de créditos blandos. Suelen ser ofrecidos por entidades públicas ya que su fin último no es de beneficio económico sino social.

¿Cómo saber si en tu caso conviene solicitar un crédito blando, o cuáles hay disponibles para vos? Para esto, conviene que te asesores extensivamente sobre créditos existentes y cuál se adecua a tu situación. Escribinos para que te ayudemos a encontrar el mejor crédito para vos.


¿Tenés más preguntas sobre tipos de productos financieros? Escribinos a hola@gueno.com.ar para que el equipo las tenga en cuenta en notas futuras.

¿Qué es la refinanciación?

¿Qué es la refinanciación? 2520 1080 Blog Güeno

¿Alguna vez te quedaste atrás con el pago de las cuotas de un crédito? ¿Sufriste la acumulación de intereses que te hicieron arrepentirte de no haber pagado el saldo total de tu tarjeta? Si fue así y te encontraste acumulando una gran deuda, seguramente investigaste maneras de salir de la situación. En esta nota ya expusimos algunos consejos que pueden servirte en casos como este.

Una de las posibles soluciones que se sugiere a personas que acarrean deudas es la refinanciación o reestructuración de su crédito. También solemos cruzarnos con el término refinanciación cuando investigamos para solicitar un crédito, hipoteca u otro producto financiero; puede que descubramos que el crédito que nos interesa ofrece la posibilidad de refinanciarse en el futuro.

¿Qué es refinanciar?

Una refinanciación es una renegociación de los términos de un crédito que ya ha sido concedido. Esto puede implicar tanto modificar las condiciones del producto financiero para que el cliente sea capaz de cancelar su deuda, como expandir el tope de dinero que el cliente puede recibir de la misma entidad.

Entonces, refinanciar puede plantear cambios en:

  • Plazos. Podría extenderse el plazo de devolución máximo que se había fijado.
  • Tasas de interés. Podrían renegociarse las tasas que aplican para favorecer al cliente y ayudarlo a pagar su deuda.
  • Cantidad de cuotas a pagar. Podría variar el total de cuotas a pagar, así como el monto a pagar en cada una.
  • Monto máximo al que accede el cliente. Si se trata de un crédito mensual, por ejemplo (com el que ofrece una tarjeta de crédito), y el cliente se encuentra en condiciones cómodas de pagar su saldo mes a mes, puede solicitar una extensión de su tope y tener acceso a más dinero en el mismo plazo.

Si la solicitud de refinanciación se da a raíz de una deuda, este cambio de condiciones incentivará al cliente a cancelar (pagar totalmente) el monto adeudado.

Refinanciar es idear un plan para que se vuelva posible pagar una deuda acumulada.

¿Cuándo necesito refinanciar?

Como dijimos, hay dos situaciones en las que consideraríamos solicitar una refinanciación:

  • Si nuestras finanzas nos permiten aumentar los gastos cómodamente y deseamos acceder a más dinero por mes
  • Si las condiciones actuales hacen que saldar nuestra deuda sea inaccesible. 

Si se trata de una deuda, en general, la opción de refinanciar tiene más probabilidad de ser concedida si el cliente la solicita en los primeros meses de morosidad. Esto quiere decir que si fallamos en pagar nuestro saldo total por dos meses, ya debemos prever lo antes posible nuestra dificultad para devolver el dinero en meses posteriores. Más aún si consideramos que la acumulación de intereses volverá nuestra deuda cada vez más grande. 

Por lo tanto, el momento para solicitar la refinanciación de una deuda es lo antes posible, apenas descubrimos que no podremos pagar la siguiente cuota. Admitir que necesitamos refinanciar no va a perjudicar nuestro historial crediticio; al contrario, es una forma de demostrarse como cliente responsable frente a la entidad que nos prestó el dinero, y prevenir que la acumulación de deuda nos anote en listas de mora, como el Veraz.

En resumen…

Recordá que la refinanciación es un acuerdo entre las dos partes: el cliente y la entidad en cuestión. El objetivo es que ambas partes queden de acuerdo en nuevas condiciones para que la deuda pueda ser cancelada.
La entidad no puede reestructurar las condiciones del crédito sin consentimiento del cliente. Por lo tanto, si sospechás que las condiciones de tu crédito cambiaron sin tu aprobación, ponete en contacto inmediatamente con la entidad para aclarar la situación.
Recordá que para evitar incurrir en mora y deudas a futuro, y para no tener que solicitar refinanciaciones, es conveniente asesorarte extensivamente sobre cuáles son los mejores créditos disponibles para tu caso y cuál es el que mejores condiciones ofrece desde un principio.

Score crediticio

¿Qué hago si mi score crediticio es bajo?

¿Qué hago si mi score crediticio es bajo? 2519 1080 Blog Güeno

¿Sabés cuál es tu score crediticio? Este número se genera para puntuar nuestras prácticas en economía y finanza personal, y sirve a entidades financieras para decidir si concedernos un préstamo o crédito o no. Si querés leer más sobre el puntaje crediticio o qué factores se tienen en cuenta para elaborarlo, te invitamos a leerlo en esta nota.

Antes enlistamos buenas prácticas para prevenir una caída en tu score. Pero puede pasar que hayamos atravesado dificultades y no pudimos pagar cuotas o servicios a tiempo, por ejemplo, o venimos arrastrando deudas que crecen mes a mes. En estos casos nuestro puntaje crediticio ya es bajo,  y son otras las medidas y prácticas que van a ayudarnos a salir de la situación.

¿Qué puedo hacer si mi score es bajo?

  • ¿Se trata de tu primer o primeros productos financieros de crédito? Si es así, solo tenés que ser paciente y seguir cultivando buenos comportamientos en la puntualidad y pago de tus cuotas. Un 15% del puntaje crediticio se basa únicamente en la longitud de nuestro historial crediticio. Esto quiere decir que irá subiendo a medida que pasen los años.
  • Armá un presupuesto de gastos para controlar mejor tu dinero y destinarlo a salir de la deuda, pagar cuotas y así mostrar un compromiso hacia la solución de tu estado. En esta nota te damos consejos para armar un presupuesto y apegarte a él.
  • Elaborá un plan que destine una porción de tus ingresos a pagar tus deudas. Esto debe convertirse en tu prioridad. Aun si resulta imposible en el momento cancelar el 100% de una deuda, nuestro puntaje será otro si cada mes pagamos un porcentaje de cada deuda que tengamos.  En esta nota podés leer muchos consejos para administrarte y empezar a cancelar tus deudas.
  • Solicitá una consolidación y refinanciación de tu deuda. La consolidación te informa sobre cuáles son los montos que adeudás y en qué plazos y con qué intereses debés pagarlos. La refinanciación es una opción ofrecida por algunas entidades y suele estar disponible en los primeros meses de morosidad. Consiste en renegociar las condiciones del crédito, sea su plazo límite de devolución (que podría extenderse) o las tasas de interés aplicadas (que podrían reducirse). Podemos pedir esta opción contactando a la entidad con la que estamos endeudados.
  • Tener tarjetas de crédito de bajo monto que nos resulte fácil pagar al 100% mensualmente. Esta puede ser una tarjeta de crédito ofrecida por comercios, como un supermercado o una casa de electrónica. Va a ayudarnos a ordenar algunos de nuestros gastos; dado que el saldo total al final del mes será relativamente bajo, podremos abonarlo sin acumular deuda. Esto va a reflejarse en nuestro puntaje crediticio positivamente, porque demuestra compromiso y puntualidad. 

¿Tenés más dudas como esta o querés conseguir un crédito para saldar tus deudas? Escribinos a hola@gueno.com.ar o visitá nuestra página.

Bancos y Financieras

5 diferencias entre un banco y una financiera

5 diferencias entre un banco y una financiera 1080 463 Blog Güeno

En esta nota hablamos de las instituciones financieras: entidades que median entre quienes ahorran y quienes necesitan financiación (en otras palabras, entre vendedores y compradores). Ahora bien, es usual confundir el rol de las financieras debido a que comparten muchas funciones con entidades bancarias. Así que vamos a enlistar las diferencias más importantes entre ambas para disipar cualquier duda.

Depósitos

Una financiera no puede ofrecer cajas de ahorro o cuentas corrientes (ni préstamos a través de cuentas corrientes). Es decir, no puede guardar el dinero del público en forma de depósito o cuenta corriente. Este es el rol del banco y a ellos acuden las personas para guardar su dinero de forma segura.

Créditos

Ambas entidades ofrecen créditos o préstamos. Sin embargo, los que una financiera otorga suelen ser de corto o mediano plazo; esto quiere decir que deberán ser devueltos en menos tiempo de lo que exigiría un banco. Abajo enlistamos más diferencias acerca de las condiciones de otorgamiento de créditos.

Tasas de Interés

Debido a que asumen mayores riesgos, las financieras cobran intereses más altos por prestar créditos que los que cobra un banco. De la misma manera, sin embargo, también ofrecen intereses más altos a aquellos que les hayan prestado su dinero para inversiones. Es por esto que muchos acuden a financieras para multiplicar sus ahorros en lugar de optar por depósitos a plazo fijo, por ejemplo.

Score Crediticio

Las financieras pueden conceder créditos a personas incluso si tienen un score crediticio bajo o están en el Veraz. Esto las distingue de los bancos, que suelen hacer una selección más exigente de las personas a quienes acceden a prestar dinero, para correr menos riesgo. En otras palabras, las financieras facilitan el acceso a créditos que el banco podría denegar.

Personalización

Las financieras son entidades locales, a diferencia de un banco, que puede extenderse en muchas sucursales en el país o el mundo. Esta extensión acotada les permite otorgar a sus clientes una atención y asesoramiento personalizados. Cada caso podrá ser evaluado en detalle para ofrecer al cliente la mejor opción de inversión o de crédito. Si bien este servicio se verá reflejado en los intereses que paguemos, resulta útil si necesitamos asesoramiento financiero.


¿Tenés más preguntas sobre tipos de productos financieros? Escribinos a hola@gueno.com.ar para que el equipo las tenga en cuenta en notas futuras.

¿Qué son las empresas financieras?

¿Qué son las empresas financieras? 2521 1080 Blog Güeno

Las financieras (también conocidas como instituciones o empresas financieras) son entidades que median entre personas o empresas (sus clientes) y el resto del del mercado financiero. Así, si una persona o empresa quiere invertir su dinero, refinanciar una deuda pendiente o solicitar un préstamo, por ejemplo, es posible que solicite asesoramiento de una financiera en uno de los diversos servicios que ofrecen.

¿Por qué existen?

En el mercado financiero pueden darse simultáneamente estos dos escenarios; por un lado, una persona que viene ahorrando parte de su sueldo hace meses decide que quiere invertir su dinero para que este no pierda valor e, idealmente, se multiplique. Por otro lado, una pequeña empresa familiar busca una inversión que le permita expandirse y multiplicar sus ganancias en los próximos años. Lógicamente, la solución ideal es que la persona de los ahorros preste su dinero a la pequeña empresa, donde será usado estratégicamente para aumentar los ingresos de ambos en el mediano plazo.

Las financieras cumplen la función de hacer el nexo en situaciones como estas y tomar el dinero de clientes inversores para prestarlo a clientes que lo emplearán. Es decir, canalizan los ahorros de la gente para reinvertirlos. Facilita esa fuente de dinero que es destinada a la generación de productos y servicios que el mismo público necesita.

¿Cómo genera ganancias una financiera?

La financiera genera sus ganancias a partir de porcentajes de los montos que mueve; los retiene a manera de comisiones. Los intereses que una financiera cobra a quienes solicitan un préstamo o crédito de ella son notablemente más altos que los que podría cobrar un banco. De la misma manera, también serán más altos los intereses que la financiera facilite a sus clientes a la hora de cobrar los frutos de su inversión.

Es por eso que las financieras existen como alternativa de inversión a los bancos. Si bien pueden representar un riesgo de inversión más alto que el que significa prestar dinero a un banco tradicional, también es cierto que las ganancias del inversor pueden llegar a ser mucho más altas.

¿Qué servicios ofrecen?

  • Inversiones
  • Otorgamiento de créditos y préstamos
  • Refinanciamientos de créditos
  • Asesoramiento financiero: ayuda en la evaluación de la situación financiera de sus clientes, así como consultoría sobre posibles decisiones a tomar. También tiene el rol de educar a su público sobre aspectos fundamentales del mercado financiero.
  • Compra y venta de productos financieros (como acciones de empresas, divisas, etc)
  • Investigación y estudio del mercado financiero-Hipotecas
  • Leasings

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¿Qué es el scoring o puntaje crediticio?

¿Qué es el scoring o puntaje crediticio? 1920 705 Blog Güeno

¿Alguna vez solicitaste un crédito? Si lo hiciste o consideraste hacerlo, puede que te hayas cruzado con los términos “scoring”, “score crediticio” o “puntaje de crédito”. Todos nombran un mismo concepto: el sistema automatizado de medición que ayuda a una entidad o prestamista en la decisión de conceder o denegar un crédito. Calcula la probabilidad de que la persona a quien se le otorga el crédito pueda devolverlo en el plazo acordado.

Pensémoslo desde el otro lado. Supongamos que somos una persona en posesión de una gran cantidad de dinero. Sabemos que otros van a acudir a nosotros en busca de una suma prestada. También sabemos que no podemos dársela a todos quienes la soliciten. Entonces ¿cómo decidimos cuál es el mejor candidato a devolvernos el dinero en el futuro?

Seguramente, para tomar la decisión nos fijemos en cómo va a usar esa persona el dinero, qué tan responsable es su comportamiento, y si en el pasado ha devuelto a otros el dinero que le hubieran prestado.

Nuestro puntaje crediticio va actualizándose mes a mes, de acuerdo con nuestro comportamiento respecto al pago de nuestros créditos.

El scoring, entonces, ayuda en esta evaluación. Usa un programa informático que toma en cuenta varios factores sobre nuestro perfil financiero y con ellos genera un número de tres cifras, que ronda entre los 400 (mínimo) y 800 (máximo) puntos. Cuanto más alto es nuestro puntaje, mejor posición tenemos a la hora de recibir el crédito que elijamos. El puntaje sirve a las entidades de guía para conceder o rechazar la solicitud de un producto financiero (como un préstamo, hipotecas, tarjeta de crédito, etc).

Tomemos como ejemplo la tarjeta de crédito. Sabemos que nos permite gastar un monto máximo por mes. Pero ¿cómo se determina ese límite de gasto? En parte, evaluando los antecedentes o historial crediticio del solicitante de la tarjeta antes de emitirla. Esto es resumido en nuestro perfil financiero y se traduce a un puntaje crediticio o score.

¿Qué datos se tienen en cuenta para generar un score?

La información del individuo que se considera para calcular el puntaje puede variar según la entidad o según el país en cada caso. Sin embargo, estos son algunos datos que usualmente tienen relevancia en el score:

  • Edad.
  • Profesión. A veces, la entidad puede solicitar información sobre nuestros ingresos.
  • Vínculos con otros clientes. Nuestra relación con personas que gocen de productos financieros en esa entidad.
  • Historial crediticio. Si ya hemos recibido un crédito, cómo ha sido nuestro desenvolvimiento para pagar deudas.

¿Puedo consultar mi puntaje?

Si, cada persona puede consultar su score crediticio cuando lo solicite. Sin embargo, no es recomendable hacerlo con frecuencia. Esto es porque quien consulta su número suele estar en proceso de solicitar un crédito y una persona financieramente estable no debería necesitar créditos con habitualidad. Por eso, la cantidad de veces que alguien consulta su score es uno de los factores que pueden cambiar el score en sí.

¿Qué factores determinan o afectan mi puntaje?

El puntaje crediticio no es un número fijo, sino que sube o baja de acuerdo a cómo nos desenvolvamos con nuestros créditos y finanzas. Por eso, tenemos que reflejar comportamientos positivos y prestar atención a lo siguiente:

  • Capacidad de pago. Cuánto dinero tenemos luego de nuestros gastos y qué porcentaje de nuestra deuda podemos saldar cada mes.
  • Historial crediticio. Cómo fue nuestro comportamiento con créditos previos, si los tuvimos. Es importante que hayamos saldado las deudas de créditos solicitados anteriormente.
  • Puntualidad con que devolvemos el dinero solicitado.
  • Capacidad de deuda. Cuánto podríamos endeudarnos con el préstamo en cuestión.
  • Frecuencia con que consultamos el propio puntaje.

Tener una buena puntuación es importante, ya sea que queramos solicitar un crédito en el futuro inmediato como si no. Hay que considerar que el score es el resultado de buenas prácticas financieras a lo largo de nuestra vida y que no es otra cosa que el reflejo de nuestra responsabilidad económica.


¿Querés saber cómo mejorar tu puntaje crediticio y acceder al mejor crédito para vos? Visitá nuestra página o escribinos a hola@gueno.com.ar