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¿Qué es la inflación?

¿Qué es la inflación? 2520 1080 Blog Güeno

Sabemos que los precios aumentan, a veces a un ritmo que no comprendemos. Estamos acostumbrados a ver frecuentes cambios en los productos y servicios de siempre pero ¿conocemos realmente el proceso de inflación?

La inflación es un indicador económico que señala la pérdida de valor de una moneda (medio de intercambio) a través del tiempo. Es un proceso que puede entenderse desde dos lados: por uno, el aumento de los valores de los servicios y productos que pagamos todos los días. Por el otro, refleja la pérdida de valor de la moneda en el mercado. Es decir, un peso cada vez alcanza para comprar menos cosas.

La inflación ocurre en casi todos los países. El problema es cuando es demasiado alta.

¿Cómo se mide?

Es un índice que suele medirse mensualmente y anualmente. La inflación es el aumento generalizado y sostenido de los precios a lo largo de un período determinado.

Para medir la inflación, se suele tomar una canasta de unos 200.000 productos y servicios básicos y deducir de ella el Indice de Precios del Consumidor (IPC). El aumento de precios de estos elementos (que incluyen alimentos, vestimenta, vivienda, educación, etc) en relación al mes pasado permitirá elaborar un porcentaje de la inflación del período.

Tengamos en cuenta que, por ejemplo, un aumento del 80% en un servicio como el gas o la electricidad no implica que la inflación haya sido del 80%. Esto es porque hay muchos otros productos en la canasta de IPC que condicionan el número final.

¿Cuáles son las consecuencias de la inflación alta?

  • Menos ahorro y menos inversiones. El cambio desproporcionado de precios hace que perdamos noción de cuánto valen realmente los productos y servicios en oferta, y ante este escenario el consumo tiende a subir. Muchas personas deciden gastar en lugar de ahorrar o invertir, porque no conviene guardar el dinero en la moneda que se devalúa.

  • Mayor consumo. Si sabemos que los precios aumentan todos los días, es común que nos apuremos a realizar compras que de otra manera postergaríamos. Las personas consideran que el momento presente es cuando más bajos serán los precios que deban pagar, entonces efectúan tantos gastos como necesiten.

El problema de la inflación

Un índice de inflación alto y sostenido en el tiempo es perjudicial tanto para las personas (que no alcanzan a pagar los mismos servicios y bienes que antes, en la medida en que sus sueldos no reflejen el mismo aumento) como para las empresas (que si bien podrían tener mayor demanda de productos y servicios, a su vez afrontan costos de producción más altos).

Un incremento generalizado y constante de precios vuelve al mercado muy inestable e impredecible.

¿Por qué se compara el peso con otras monedas?

Cuando se dice que las monedas de otros países aumentaron (por ejemplo, los dólares o los reales brasileños), en realidad ese cambio no refleja algo en esa moneda, sino en la local. Un “dolar más alto” solo significa que el valor del peso (moneda local) disminuyó; se necesitan más pesos para comprar un dólar.

Sin embargo, esta comparación puntual no necesariamente estar atada a la disminución real del valor del peso. Una moneda ajena puede subir su valor debido al aumento de su demanda. Cuanta más gente quiera comprarla, más alto será su precio.


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¿Cuáles son las ventajas de tener una cuenta en un banco?

¿Cuáles son las ventajas de tener una cuenta en un banco? 5184 1879 Blog Güeno

Hay un proceso de digitalización que se está dando en todo el mundo, y el ámbito de las finanzas no se queda afuera. Si bien puede parecernos reconfortante tener nuestro dinero físico en las manos, es innegable que manejarnos únicamente con efectivo va a traer grandes limitaciones a mediano o largo plazo. ¿Dónde vamos a guardar nuestros ahorros? ¿Qué pasa si lo perdemos o se nos daña? ¿Puedo llevar un registro exacto de mis ingresos y gastos si solo me muevo con billetes?

En Argentina, un 50% de las personas recibe sus ingresos en cuentas bancarias.

Encuesta realizada por BCRA

La bancarización es el proceso por el cual personas que nunca tuvieron cuentas bancarias optan por crear una a su nombre, o adquieren una al ser contratados por un empleador o al unirse a una institución. Debido a la cantidad de ventajas que significa guardar nuestro dinero en un banco, y la manera en que simplifica las finanzas de una sociedad, siempre será el objetivo hacer crecer el porcentaje de personas bancarizadas en un país.

¿Cuáles son las ventajas de estar bancarizado?

  • Sin efectivo. No hay necesidad de movernos con efectivo; solo hace falta llevar con nosotros nuestra tarjeta (de débito, por ejemplo). Si un comercio o compra no da lugar al uso de tarjeta, podemos extraer una pequeña cantidad de efectivo de un cajero.

  • Control de nuestros gastos. Hasta el mínimo movimiento del dinero en nuestra cuenta queda registrado y podemos consultar el registro de todos nuestros gastos desde online banking, aplicaciones en el celular, cajeros o resúmenes de cuenta a fin de mes. Aunque no lo parezca, ver nuestros gastos plasmados en una lista puede concientizarnos sobre cómo estamos usando nuestro dinero y ayudarnos a tomar buenas decisiones para administrarnos. 

  • Débito automático. Cuando nos suscribimos a un servicio que vamos a tener que abonar mensualmente, se nos da la opción de que el cobro se realice de nuestra cuenta de manera automática al principio del mes. Es una buena opción si en nuestra cuenta existe un depósito lo suficientemente alto como para abonar nuestros servicios. La gran ventaja es que no tendremos que pagar intereses por vencimiento de pagos

  • Dinero guardado en un lugar seguro. Tenemos la garantía de que el dinero que depositamos nos pertenece y está siendo cuidado. A diferencia del efectivo, este no puede perderse o ser robado. El acceso a nuestra cuenta estará protegido con sofisticadas medidas de seguridad. 

  • Guardar ahorros o hacerlos crecer. Guardar nuestro dinero en una entidad financiera equivale a prestárselo. La recompensa nos llega en forma de intereses proporcionales a nuestro depósito, que el banco suma mensualmente a nuestro favor. Sin embargo, no todos los tipos de cuentas generan ingresos significativos. Si lo que queremos es multiplicar nuestros ahorros, conviene la opción de un plazo fijo, que tiene altas tasas de interés pasivo.

  • Emisión de una tarjeta de débito. Una tarjeta de débito será el equivalente a llevar efectivo con nosotros. El dinero que gastemos con ellas se descontará del depósito en nuestra cuenta, de modo que nunca podremos gastar con ella más del monto que efectivamente tenemos (es decir, no puede generarnos deudas como sí puede una tarjeta de crédito). Podés leer ventajas de tener una tarjeta de débito en esta nota.

  • Emisión de una tarjeta de crédito. Su principal beneficio es que aumenta nuestro poder de compra en un momento dado. Es útil para pagar nuestros costos fijos o realizar grandes compras que prefiramos abonar en cuotas mensuales. Podés leer ventajas de tener una tarjeta de crédito en esta nota.

De las personas bancarizadas en Argentina, solo un 24% se maneja con dinero electrónico (online banking o tarjetas. El resto extrae el efectivo para emplearlo.

Encuesta realizada por BCRA
  • Promociones. Para fomentar la bancarización y el uso de sus productos financieros, cada banco ofrecerá diversos beneficios a sus clientes. Puede darse en forma de propuestas ligadas a otras empresas (descuentos, acumulación de puntos, cuotas sin interés, etc) o en forma de paquetes de productos financieros que el mismo banco nos ofrece (por ejemplo, caja de ahorros vinculada a cuenta corriente).

  • Préstamos. Estar asociado a una entidad por tener una cuenta en ella puede darnos preferencia a la hora de acceder a un préstamo. Además, ayuda a empezar a construir un historial financiero que puede hacer subir nuestro puntaje crediticio. Por ejemplo, si tenemos una tarjeta de crédito de la que hacemos un uso responsable y pagamos su saldo total mes a mes, en el futuro nos será mucho más fácil acceder a préstamos y créditos ofrecidos por cualquier entidad financiera.

  • Transferencias y otras operaciones por Online Banking. El dinero electrónico nos ahorra la necesidad de trasladarnos para recibir ingresos o realizar pagos. Podemos pagar nuestras facturas o hacer transferencias a cualquier cuenta desde cualquier dispositivo con conección a internet. Con la misma facilidad podemos consultar todos los movimientos en nuestra cuenta, emitir comprobantes, compartir nuestro CBU o editar nuestro alias, etc.

¿Hay desventajas de tener una cuenta en el banco?

Considerando todos los beneficios que implica, estar bancarizado no tiene desventajas prácticas. Lo que sí debemos considerar al evaluar si abrir una cuenta o qué tipo de cuenta abrir, es qué costos de servicio incurrirán en nuestro caso.

Los bancos ofrecen cajas de ahorro de apertura y mantenimiento gratuito o con costos relativamente bajos. Ambas son convenientes si solamente se busca guardar el dinero en un lugar seguro, disponer de él con una tarjeta o por Online Banking y empezar a familiarizarnos con servicios que el banco permite. Los costos que pagaremos estarán vinculados a cargos anuales de mantenimiento, uso de cajeros de otra red de bancos, por ejemplo.

Ahora bien, otros tipos de cuenta, como cuentas corrientes, pueden tener costos de servicio más elevados. Algunas cuentas incluso requieren un depósito mínimo siempre presente en la cuenta y cobrarán una comisión si el monto en ella estuviese por debajo del mínimo.

Para conocer los gastos que cada cuenta en particular va a significarnos, es importante asesorarnos ampliamente antes de abrir una cuenta para decidir qué entidad financiera y qué tipo de cuenta es la más conveniente para nosotros.


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Diferencias entre Caja de Ahorro y Cuenta Corriente

Diferencias entre Caja de Ahorro y Cuenta Corriente 5259 1656 Blog Güeno

Tanto una caja de ahorros como una cuenta corriente son depósitos: formas en que un banco o entidad financiera guarda nuestro dinero. En ambos casos, el monto que elegimos guardar en nuestra cuenta funciona como un préstamo que le hacemos al banco. Cuando queramos recuperarlo mediante distintas operaciones (transferencias, extracciones, pagos con tarjeta de débito, etc), ese dinero será devuelto nosotros y se restará de nuestro saldo en la cuenta.

Ambos tipos de depósitos nos ofrecen beneficios, como la seguridad de nuestro dinero, acceso a Online Banking, o un pequeño aumento de saldo por la suma de intereses mensuales que el banco nos da (después de todo, seguimos prestándole al banco el dinero que no usamos y esta es nuestra forma de cobrar intereses). Ahora bien ¿cuáles son las características de cada depósito y en qué caso conviene elegirlos?

Caja de Ahorro

Según el BCRA, un 29% de los Argentinos tiene depósitos en cajas de ahorros

Es una buena opción para guardar el dinero a mediano o corto plazo. En general es elegida por clientes comunes para sus finanzas personales.

  • Algunas entidades y bancos públicos ofrecen su apertura y mantenimiento sin costo alguno, así como la emisión de una tarjeta de débito sin costo.

  • Suelen estar asociadas a una tarjeta de débito, la herramienta más útil para manipular el dinero en nuestra cuenta.

  • El banco añade al saldo del cliente la suma de intereses. Representan un porcentaje mensual del monto del saldo a fin de mes, aunque estos intereses suelen ser muy bajos.

Cuenta Corrienta

Según el BCRA, solo un 10% de los Argentinos tiene depósitos en cuentas corrientes

En principio, tiene un funcionamiento similar al de una caja de ahorros, pero permite servicios que aumentan el poder de compra. Por esto, en general es elegida por empresas, compañías o profesionales que la usan para mover mayores montos vinculados a operaciones ejecutivas (pagar servicios, proveedores, sueldos, etc). 

  • Permite giros en descubierto. Esto es, utilizar más dinero del que hay al momento en la cuenta. Esta cantidad extra tiene un límite que es acordado con la entidad al momento de crear la cuenta.

  • Los giros pueden emitirse utilizando cheques. Estas son autorizaciones en papel para recibir o transferir dinero. El dueño de una cuenta corriente recibe un talonario de cheques que podrá completar y usar para sus operaciones.

  • Dado que el uso de la cuenta corriente da lugar a extracciones o gastos superiores al saldo, genera una deuda que se pagará en el futuro. Significa que tiene un funcionamiento muy similar al de una tarjeta de crédito. Por lo tanto, dependiendo de los montos manejados, este tipo de cuenta podría ir asociado a una tarjeta de crédito emitida por la entidad.

  • A diferencia de la caja de ahorro, suele requerir un saldo mínimo para su apertura.

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¿Qué tipos de dinero existen?

¿Qué tipos de dinero existen? 1920 1202 Blog Güeno

Ya hablamos de el origen del dinero con el que nos manejamos hoy en día y dimos ejemplos de sus usos como medio de intercambio o depósito de valor.  Ahora, ¿sabías que los billetes y monedas que usamos todos los días no son el único tipo de dinero que existe? Exploremos al dinero en sus distintos formatos:

Dinero de Curso Legal

Estos son los billetes y monedas que frecuentamos. Cumplen con las características necesarias para funcionar adecuadamente como medio de intercambio. Están hechos de materiales de valor muy inferior al que representan. Imprimir un billete de $1000 cuesta los mismos materiales que imprimir uno de $5; esta es una de las razones por las que el billete de $2 en Argentina, que era de valor muy bajo, dejó de imprimirse. Los billetes y monedas son resistentes al uso y el paso del tiempo y protegerse con herramientas que impiden su falsificación. Como ya vimos, son entidades financieras oficiales y centrales las que están a cargo de imprimirlo. Este dinero puede ser intercambiado por el dinero legal de otros países (como dólares, euros, reales, etc).

Dinero Mercancía

El dinero legal, como dijimos, no tiene valor en sí mismo, sino que lo representa. El dinero mercancía, en cambio, sí posee valor de cambio. Ejemplos del dinero mercancía son la plata y el oro. Este tipo de dinero es todavía más antiguo que el que hoy usamos, porque tiene su origen en las épocas en que los productos se intercambiaban por trueque. Suelen ser medios de intercambio internacionalmente aceptados y su valor está atado a su material o su función en sí; es decir, no es definido por el gobierno o por una autoridad.

Dinero Pagaré

Esta es otra forma de representación del dinero. Es una promesa de pago por escrito. Un cheque o un pagaré son ejemplos de este tipo de dinero. Al llenar un cheque con la suma de dinero decidida o acordada, una persona o entidad promete a otra que le dará esa cantidad en el futuro.

Dinero Bancario

Como su nombre lo indica, este es el utilizado por bancos o instituciones financieras para transacciones hechas entre sí. Este dinero es “virtual”; es decir, no existe físicamente como billetes o monedas. Esto es porque las instituciones financieras suelen manejar más dinero del que físicamente poseen. Son un ejemplo los créditos y las deudas, que forman parte de la riqueza de un banco a pesar de que no aparecen en ellos físicamente.

Dinero Electrónico

La forma más moderna de dinero: el dinero virtual o electrónico. Es el que se usa y transmite a través de internet o con la ayuda de tarjetas electromagnéticas (tarjetas de débito y de crédito). Hoy en día es el formato más simple para hacer transacciones, y cada vez hay más y más comercios que se manejan con él. Incluso hay medios virtuales que están creciendo y se manejan exclusivamente con dinero virtual: algunos son MercadoPago, MercadoLibre, PayPal o PagoMisCuentas.


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¿De dónde sale el dinero?

¿De dónde sale el dinero? 1920 736 Blog Güeno

“La Casa de Papel” fue una de las series más vistas y premiadas del 2018. En ella, una banda de criminales se encierra a la fuerza en la Casa de Moneda de España para imprimir ilegalmente enormes cantidades de dinero. Si bien se trataba de una ficción, la serie mostraba acertadamente el mecanismo de impresión masiva de billetes oficiales en papel moneda y para muchos significó un primer acercamiento a este concepto: ¿de dónde viene el dinero que usamos todos los días hace años y años?

Como ya dijimos, el dinero tiene tres roles: funciona como medio de intercambio, unidad de medida y depósito de valor. Estos tres puntos implican que los billetes y monedas utilizados en una sociedad deben ser oficiales, es decir, estar avalados legalmente por una autoridad pública. ¡A nadie se le ocurriría intentar pagar sus compras del supermercado con billetes de juguete! Sin embargo, sabemos de la existencia de “dinero falso”. Estos son medios de intercambio como papeles o metales que no fueron impresos por orden de una entidad oficial. Para evitar que el dinero se falsifique, los billetes y monedas están protegidos por rasgos característicos o mecanismos de autenticación:

  • Los materiales con que se elaboran
  • Marcas de agua difíciles de imitar
  • Uso de hologramas, relieves y tinta ópticamente variable como tecnologías de seguridad
  • Un número de serie identificando cada unidad

“La Casa de Papel” ilustraba lo que podría ser la fantasía de muchos: tener control sobre una máquina que imprime dinero sin ningún costo, sin tener que trabajar para obtener dinero ni invertir para multiplicarlo. Pero incluso si tuviéramos acceso a máquinas que imprimieran dinero oficial cumpliendo las condiciones de autenticación mencionadas, fabricar la cantidad que deseáramos sería ilegal, claro.

¿Por qué no podemos simplemente imprimir más dinero?

Crear más dinero alteraría la cantidad de dinero disponible en el mercado, es decir, la oferta de dinero en nuestra economía. La consecuencia sería el fenómeno de hiperinflación: si cada persona imprimiera su propio dinero, bajaría enormemente el valor de cada billete. La única manera de asegurar que el dinero conserve su valor y las cualidades que le permiten cumplir sus funciones, es que por cada país o grupo de países exista un organismo a cargo de la emisión y regulación del dinero.

Crear más dinero alteraría la cantidad de dinero disponible en el mercado. La consecuencia sería la inflación: si cada persona imprimiera su propio dinero, bajaría enormemente el valor de cada billete.

Estos organismos u entidades llevan distintos nombres alrededor del mundo, como Departamento del Tesoro (en el caso de Estados Unidos) o Bancos Centrales (como el caso de Argentina y la Unión Europea). Pero sus responsabilidades son muy similares.

  • Regular la oferta de dinero en el mercado
  • Emitir dinero y sacar de circulación billetes y monedas en mal estado
  • Preservar el valor de la moneda para estabilizar los costos de bienes y servicios
  • Preservar la estabilidad del sistema financiero

En general cada país tiene su moneda propia, aunque también existen grupos de países que acordaron manejarse con una misma moneda (como la Unión Europea, que utiliza el Euro). Recientemente, se debatió un proyecto a futuro para unificar las monedas de Brasil y Argentina en una sola, el “Peso Real”, que podría algún día convertirse en el equivalente al euro en América Latina.

En conclusión, entonces:

El dinero es emitido y regulado exclusivamente por autoridades oficiales que se encargan de garantizar las condiciones para que conserve su valor y pueda cumplir sus funciones.


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¿Para qué sirve el dinero?

¿Para qué sirve el dinero? 1920 1280 Blog Güeno

Para terminar de entender qué es el dinero, es necesario que sepamos cuáles son sus funciones. Tenemos muy clara la utilidad del dinero a nivel personal: es lo que nos permite acceder a todo lo que necesitamos (como comida o medicamentos) o queremos (por ejemplo, ir al cine). No buscamos más dinero por el dinero en sí, sino porque lo entendemos como un vehículo para gozar de más y mejores bienes y servicios.

Ahora, ¿cuál es la función del dinero a nivel sociedad?

Básicamente, el dinero existe para cumplir tres roles.

  • Es un DEPÓSITO DE VALOR. ¿Qué pasa si guardo una suma de dinero que me sobró este año, y dentro de unos años quiero comprar algo con él, pero resulta que esos billetes ya no son válidos? ¿Y si en ese tiempo el dinero que guardé perdió casi todo su poder adquisitivo y ya no puedo comprar nada con él? Esto no debería ocurrir. Por eso el dinero debe funcionar como una manera de acumular y guardar valor en el tiempo. Su rol como depósito de valor es una garantía de que el dinero conservará su utilidad para futuros usos o transacciones.
  • Es una UNIDAD DE MEDIDA. Nos resultaría imposible comparar el valor de objetos o servicios entre sí sin utilizar una medida numérica. Por ejemplo, ¿a cuántas horas de clase dadas por un profesor equivaldría una computadora? La comparación siempre resultaría inexacta. El dinero sirve, entonces, para que decidamos y fijemos equivalencias entre los valores de todos los bienes y servicios, sin importar lo distintos que sean.

Teniendo en cuenta estos tres puntos, comprendemos que no cualquier medio puede ser usado como dinero. Por ejemplo, ¿sabías que hasta el siglo XV los aztecas usaban granos de cacao como moneda? Es evidente ahora que el cacao no cumplía con todas las condiciones a las que el dinero debe adaptarse para cumplir sus funciones.

¿Sabías que hasta el siglo XV los aztecas usaban granos de cacao como moneda?

El dinero tiene que ser:

— Intercambiable. Quiere decir, por ejemplo, que las monedas de un país pueden ser intercambiadas por las de otro, guiándose por una equivalencia.
— Duradero. Debe poder aguantar el paso del tiempo sin deteriorarse o estropearse. Por eso los billetes y las monedas están fabricados con los materiales adecuados.
— Divisible. Debe poder ser usado en cantidades tanto grandes como pequeñas, para transacciones de distinta relevancia.
— Portable. Las monedas y los billetes pueden transportarse con facilidad. Hoy en día también tenemos que pensar en las tarjetas electromagnéticas como un formato de dinero portable.
Oficial y limitado en su oferta. Si cualquier ciudadano pudiera fabricar dinero, sin duda lo imprimiría en grandes cantidades. La aparición descontrolada de dinero en circulación afectaría enormemente el valor de cada billete o unidad de moneda. Para que esto no ocurra, y para que el dinero conserve su valor constante, debe intervenir un organismo que regule su creación y circulación en la sociedad.

El dinero es un concepto mundial básico, y tendemos a naturalizar su presencia en nuestras vidas. En realidad, cuanto más comprendemos sobre cualquier ámbito, más poder ganamos para controlarlo. Si queremos aumentar el control que tenemos sobre el flujo de dinero en nuestra vida, entonces, debemos empezar por entender los conceptos fundamentales que lo comprenden.


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¿Qué es el dinero?

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Todos los días nos manejamos con dinero, y estamos acostumbrados a usarlo en cantidades pequeñas. Nos resulta sencillo comprar una gaseosa o pagar la tarifa de un colectivo, por ejemplo. Pero pensar en manejar dinero en grandes cantidades puede resultarnos difícil, confuso o hasta estresante. “¿Por qué a veces gasto más de lo que tenía planeado?” “¿Cómo puedo hacer que me rinda más?” “¿Realmente necesito aprender a financiarme?”

Como el dinero va a estar siempre presente en nuestras vidas, es importante que lo entendamos y tengamos una buena relación con él.

Empecemos por sus orígenes.

En un principio, la sociedad se organizaba comerciando a través del trueque: un panadero daba a un carpintero sus productos a cambio de los de él, y este intercambio se consideraba un buen negocio. Pero el sistema tenía algunas complicaciones. ¿A cuántos kilos de pan equivalía una mesa, por ejemplo? O ¿qué pasaba si ningún panadero necesitaba muebles nuevos, el carpintero no podía conseguir pan? Cuantas más ofertas, bienes y productos aparecían en el mercado, menos efectivo se volvía el sistema de trueque. Este tipo de dificultades hizo que fuera necesario introducir en las negociaciones un elemento simbólico: el dinero.

En un principio, la sociedad comerciaba a través del trueque. Pero el sistema tenía algunas complicaciones. ¿A cuántos kilos de pan equivalía una mesa, por ejemplo? Este tipo de dificultades hizo que fuera necesario introducir en las negociaciones un elemento simbólico: el dinero.

Aparecieron las monedas, figuras de metal que el panadero podía dar al carpintero a cambio de muebles, y luego el carpintero podía dar a un alfarero cambio de sus productos. Estos metales eran un objeto que representaba a los bienes y servicios intercambiados en el mercado y permitía que todos accedieran a ellos. Eran fáciles de transportar y de guardar, no se desgastaban con el uso, y, fundamentalmente, tenían un valor que era reconocido en todo el mundo; en general, se trataba de metales preciosos como oro y plata.

Más adelante, con el desarrollo de entidades que regulaban la emisión y circulación del dinero, las monedas fueron reemplazadas por papeles que representaban su valor (billetes o papel moneda). A la larga, esto facilitó que cada nación creara sus propias monedas y naciera la comparación de valores entre ellas. Con los siglos fueron surgiendo nuevos formatos de dinero, desde cheques (papeles que representan una suma a pagar) o el dinero electrónico como lo conocemos hoy —sumas “virtuales” que pueden intercambiarse usando tarjetas electromagnéticas (tarjetas de débito o crédito) o plataformas digitales (transacciones bancarias online).

¿Qué es el dinero, entonces?

Es un bien que sirve como unidad de valor y medio de intercambio para saldar transacciones, y se usa tanto en forma física (monedas, billetes, cheques, etc) como virtual (electrónico).


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