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¿Qué es una mutual?

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Una mutual o sociedad mutual es una organización constituida por personas que colectan fondos para luego destinar a las necesidades de alguno de sus socios cuando así lo necesiten. Es decir, los miembros de esta institución contribuyen con cuotas periódicas a la acumulación de un capital que será usado según una necesidad individual en un momento dado. Está constituida sobre un principio de reciprocidad.

¿A qué se destinan esos fondos? Esto va a depender del tipo de mutual del que se trate. Algunas funcionan como una compañía de seguros; es decir, los miembros accederán al dinero en caso de un imprevisto, que puede cubrir casos como accidentes, enfermedades, despidos, orfandad, viudez, etc. Otras recaudan fondos para poder generar créditos otorgados a sus miembros. Asimismo hay distintos factores que suelen unir a esta colectividad, por ejemplo, una profesión en común, zona geográfica, pertenencia a otra institución, etc.

Es enorme la cantidad de fines por los que puede fundarse una sociedad mutual, y algunas incluso ofrecen cobertura frente a más de una de estas situaciones.

¿Qué tipos de mutuales existen?

Algunos tipos usuales son:

  • De seguros
  • De colecta de pensiones (para jubilados)
  • Profesionales
  • De financiación (cesión de créditos)
  • De vivienda

Origen

Las mutuales como organización tienen tanta historia como la vida en sociedad. Ya en la Grecia antigua existían sociedades de ahorro de fines similares, y en la Edad Media en Europa existían agrupaciones similares para administrar asuntos como lecherías, sepulturas o construcción de catedrales.  

¿Cómo funcionan?

Si bien estas organizaciones son privadas, no tienen fines de lucro. Es decir, su objetivo no es multiplicar el dinero que acumulan, si no administrarlo y repartirlo entre sus miembros cuando sea necesario.
Suelen ser autogestionadas. Quiere decir que no contratan a terceros para manejar su administración, por lo que no tienen altos gastos de gestión.
Así como todos realizan aportes a la recolección de dinero, los efectos de los intereses suelen ser repartidos y cubiertos por todos los integrantes.

Diferencias con Cooperativas

Una cooperativa, al igual que una mutual, se forma como una forma de ayuda mutua entre sus socios. La principal diferencia es que una mutual no tiene objetivos de producción, si no de prevención: existe para ayudar a sus miembros ante situaciones que lo vuelvan necesario. Podés leer más sobre las sociedades mutuales en esta nota, y sobre las diferencias entre ambas organizaciones en esta nota.


¿Tenés más preguntas como estas? Escribilas a hola@gueno.com.ar para que nuestro equipo las tenga en cuenta en futuras notas.

¿Qué es el dólar? ¿Por qué es tan caro?

¿Qué es el dólar? ¿Por qué es tan caro? 150 150 Blog Güeno

¿Qué es el dólar? ¿Por qué se dice que “vale más que el peso”? ¿Por qué es que la gente elige comprar dólares y que su valor cambia constantemente? Estas son preguntas que seguro en algún momento todos nos hicimos, sobre todo con la frecuencia con la que en los medios se oye la mención del valor, compra y venta de dólares.

El dólar es el medio de intercambio principal utilizado en Estados Unidos, y que también es aceptado como moneda corriente en otras regiones o países. Por ejemplo, Ecuador, Salvador y Puerto Rico también utilizan el dólar como moneda oficial.

¿Por qué es tomado como valor referente a nivel internacional?

Muchos países miden su moneda contra la del dólar; es decir, se fijan a cuántos pesos locales equivale el dólar. ¿Por qué? Porque el dólar es una moneda que media con frecuencia en negocios internacionales. Todos los países están acostumbrados a hacer negocios con esta moneda, así que es una divisa que muchas naciones tienen en común.

Esto es así desde mediados del siglo XX, cuando Estados Unidos se instaló como potencia luego de las guerras mundiales. Es posible que en el futuro la moneda tomada como referencia sea otra, como el yen chino.

¿Por qué es más caro que el peso argentino?

A simple vista, la comparación entre el peso argentino y los dólares pueden hacer parecer que un dólar es “caro” mientras que un peso es “barato”. En realidad, la variación de sus valores se da solo como consecuencia de otros factores económicos en juego dentro de cada país.

¿Que hace variar el valor de la moneda local?

Estos son algunos factores que pueden modificar el valor de la moneda local (y por lo tanto hacer que en comparación otra moneda “valga más”:

  • Inflación
  • Aumento en la impresión de dinero físico
  • Términos de cambio de divisas; por ejemplo, si existe una limitación en la compra de otra moneda, como el cepo cambiario.
  • Recesión (caída en el Producto Bruto Interno del país)
  • Especulación; grandes cambios dentro del país (por ejemplo, un cambio de gobierno) puede hacer fluctuar los montos de moneda local o extranjera que las personas o empresas deciden tener. Esto hará variar su valor por el fenómeno de oferta y demanda.

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Score crediticio

¿Qué hago si mi score crediticio es bajo?

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¿Sabés cuál es tu score crediticio? Este número se genera para puntuar nuestras prácticas en economía y finanza personal, y sirve a entidades financieras para decidir si concedernos un préstamo o crédito o no. Si querés leer más sobre el puntaje crediticio o qué factores se tienen en cuenta para elaborarlo, te invitamos a leerlo en esta nota.

Antes enlistamos buenas prácticas para prevenir una caída en tu score. Pero puede pasar que hayamos atravesado dificultades y no pudimos pagar cuotas o servicios a tiempo, por ejemplo, o venimos arrastrando deudas que crecen mes a mes. En estos casos nuestro puntaje crediticio ya es bajo,  y son otras las medidas y prácticas que van a ayudarnos a salir de la situación.

¿Qué puedo hacer si mi score es bajo?

  • ¿Se trata de tu primer o primeros productos financieros de crédito? Si es así, solo tenés que ser paciente y seguir cultivando buenos comportamientos en la puntualidad y pago de tus cuotas. Un 15% del puntaje crediticio se basa únicamente en la longitud de nuestro historial crediticio. Esto quiere decir que irá subiendo a medida que pasen los años.
  • Armá un presupuesto de gastos para controlar mejor tu dinero y destinarlo a salir de la deuda, pagar cuotas y así mostrar un compromiso hacia la solución de tu estado. En esta nota te damos consejos para armar un presupuesto y apegarte a él.
  • Elaborá un plan que destine una porción de tus ingresos a pagar tus deudas. Esto debe convertirse en tu prioridad. Aun si resulta imposible en el momento cancelar el 100% de una deuda, nuestro puntaje será otro si cada mes pagamos un porcentaje de cada deuda que tengamos.  En esta nota podés leer muchos consejos para administrarte y empezar a cancelar tus deudas.
  • Solicitá una consolidación y refinanciación de tu deuda. La consolidación te informa sobre cuáles son los montos que adeudás y en qué plazos y con qué intereses debés pagarlos. La refinanciación es una opción ofrecida por algunas entidades y suele estar disponible en los primeros meses de morosidad. Consiste en renegociar las condiciones del crédito, sea su plazo límite de devolución (que podría extenderse) o las tasas de interés aplicadas (que podrían reducirse). Podemos pedir esta opción contactando a la entidad con la que estamos endeudados.
  • Tener tarjetas de crédito de bajo monto que nos resulte fácil pagar al 100% mensualmente. Esta puede ser una tarjeta de crédito ofrecida por comercios, como un supermercado o una casa de electrónica. Va a ayudarnos a ordenar algunos de nuestros gastos; dado que el saldo total al final del mes será relativamente bajo, podremos abonarlo sin acumular deuda. Esto va a reflejarse en nuestro puntaje crediticio positivamente, porque demuestra compromiso y puntualidad. 

¿Tenés más dudas como esta o querés conseguir un crédito para saldar tus deudas? Escribinos a hola@gueno.com.ar o visitá nuestra página.

¿Hay créditos para los que están en el Veraz?

¿Hay créditos para los que están en el Veraz? 5472 2352 Blog Güeno

Como explicamos en esta nota, el Veraz es un registro que recolecta información sobre las personas para determinar su capacidad o probabilidad de devolver un crédito o préstamo en el futuro.

Es decir, Veraz elabora un perfil de las personas que presenten historiales relevantes en los ámbitos financiero, jurídico, crediticio y comercial. Si los perfiles elaborados muestran rasgos que convierten a esa persona en un riesgo de inversión, algunas entidades financieras niegan a esa persona el acceso a un crédito o préstamo.

Sin embargo, sí existen instituciones dispuestas a prestar su dinero a personas aun si se encuentran en el Veraz. Es más: cuando se vuelve difícil pagar aquellas cuotas o intereses que llevaron a una persona a figurar en el Veraz, son estas mismas entidades las que ofrecen créditos que ayudan a esas personas a salir de la deuda.

¿Cómo son los créditos para personas en el Veraz?

Dado que se asume que las personas que figuran en el Veraz representan un riesgo mayor que las que siempre tuvieron un muy buen historial crediticio, es usual que estos créditos tengan características o condiciones distintas a aquellos ofrecidos por un banco tradicional.

Algunas de estas características diferenciales son:

  • Tasas de interés más altas. Las empresas financieras usualmente demandan tasas de interés más altas que bancos tradicionales. En esta nota podés leer por qué.

  • Montos más bajos. Es posible que los montos a los que tengan acceso personas que figuran en el Veraz no sean tan altos como los ofrecidos por bancos tradicionales.

  • Plazos de devolución más cortos. Este tipo de crédito puede tener un plazo de devolución de entre 6 meses y 5 años, aproximadamente.

Además, es posible que se exijan estas condiciones:

  • Ser mayor de 18 años
  • Residir en el país
  • Recibir un sueldo mensual

Sin embargo, siempre tengamos en cuenta que cada entidad establecerá sus propias condiciones e incluso estará dispuesta a negociarlas con el cliente para concretar el crédito o préstamo.

¿Cómo sé si estoy en el Veraz?

Si no estás seguro de si aparecés en el Veraz o no, podés solicitar al organismo un informe que detalle tu situación actual. Este informe puede pedirse cada seis meses de forma gratuita. En esta nota detallamos los pasos a seguir para obtenerlo, así como toda la información que te será brindada cuando lo solicites.


¿Querés conocer cuál es el mejor crédito para vos? Visitá nuestra página o escribinos a hola@gueno.com.ar para que te asesoremos.

Bancos y Financieras

5 diferencias entre un banco y una financiera

5 diferencias entre un banco y una financiera 1080 463 Blog Güeno

En esta nota hablamos de las instituciones financieras: entidades que median entre quienes ahorran y quienes necesitan financiación (en otras palabras, entre vendedores y compradores). Ahora bien, es usual confundir el rol de las financieras debido a que comparten muchas funciones con entidades bancarias. Así que vamos a enlistar las diferencias más importantes entre ambas para disipar cualquier duda.

Depósitos

Una financiera no puede ofrecer cajas de ahorro o cuentas corrientes (ni préstamos a través de cuentas corrientes). Es decir, no puede guardar el dinero del público en forma de depósito o cuenta corriente. Este es el rol del banco y a ellos acuden las personas para guardar su dinero de forma segura.

Créditos

Ambas entidades ofrecen créditos o préstamos. Sin embargo, los que una financiera otorga suelen ser de corto o mediano plazo; esto quiere decir que deberán ser devueltos en menos tiempo de lo que exigiría un banco. Abajo enlistamos más diferencias acerca de las condiciones de otorgamiento de créditos.

Tasas de Interés

Debido a que asumen mayores riesgos, las financieras cobran intereses más altos por prestar créditos que los que cobra un banco. De la misma manera, sin embargo, también ofrecen intereses más altos a aquellos que les hayan prestado su dinero para inversiones. Es por esto que muchos acuden a financieras para multiplicar sus ahorros en lugar de optar por depósitos a plazo fijo, por ejemplo.

Score Crediticio

Las financieras pueden conceder créditos a personas incluso si tienen un score crediticio bajo o están en el Veraz. Esto las distingue de los bancos, que suelen hacer una selección más exigente de las personas a quienes acceden a prestar dinero, para correr menos riesgo. En otras palabras, las financieras facilitan el acceso a créditos que el banco podría denegar.

Personalización

Las financieras son entidades locales, a diferencia de un banco, que puede extenderse en muchas sucursales en el país o el mundo. Esta extensión acotada les permite otorgar a sus clientes una atención y asesoramiento personalizados. Cada caso podrá ser evaluado en detalle para ofrecer al cliente la mejor opción de inversión o de crédito. Si bien este servicio se verá reflejado en los intereses que paguemos, resulta útil si necesitamos asesoramiento financiero.


¿Tenés más preguntas sobre tipos de productos financieros? Escribinos a hola@gueno.com.ar para que el equipo las tenga en cuenta en notas futuras.

¿Qué son las empresas financieras?

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Las financieras (también conocidas como instituciones o empresas financieras) son entidades que median entre personas o empresas (sus clientes) y el resto del del mercado financiero. Así, si una persona o empresa quiere invertir su dinero, refinanciar una deuda pendiente o solicitar un préstamo, por ejemplo, es posible que solicite asesoramiento de una financiera en uno de los diversos servicios que ofrecen.

¿Por qué existen?

En el mercado financiero pueden darse simultáneamente estos dos escenarios; por un lado, una persona que viene ahorrando parte de su sueldo hace meses decide que quiere invertir su dinero para que este no pierda valor e, idealmente, se multiplique. Por otro lado, una pequeña empresa familiar busca una inversión que le permita expandirse y multiplicar sus ganancias en los próximos años. Lógicamente, la solución ideal es que la persona de los ahorros preste su dinero a la pequeña empresa, donde será usado estratégicamente para aumentar los ingresos de ambos en el mediano plazo.

Las financieras cumplen la función de hacer el nexo en situaciones como estas y tomar el dinero de clientes inversores para prestarlo a clientes que lo emplearán. Es decir, canalizan los ahorros de la gente para reinvertirlos. Facilita esa fuente de dinero que es destinada a la generación de productos y servicios que el mismo público necesita.

¿Cómo genera ganancias una financiera?

La financiera genera sus ganancias a partir de porcentajes de los montos que mueve; los retiene a manera de comisiones. Los intereses que una financiera cobra a quienes solicitan un préstamo o crédito de ella son notablemente más altos que los que podría cobrar un banco. De la misma manera, también serán más altos los intereses que la financiera facilite a sus clientes a la hora de cobrar los frutos de su inversión.

Es por eso que las financieras existen como alternativa de inversión a los bancos. Si bien pueden representar un riesgo de inversión más alto que el que significa prestar dinero a un banco tradicional, también es cierto que las ganancias del inversor pueden llegar a ser mucho más altas.

¿Qué servicios ofrecen?

  • Inversiones
  • Otorgamiento de créditos y préstamos
  • Refinanciamientos de créditos
  • Asesoramiento financiero: ayuda en la evaluación de la situación financiera de sus clientes, así como consultoría sobre posibles decisiones a tomar. También tiene el rol de educar a su público sobre aspectos fundamentales del mercado financiero.
  • Compra y venta de productos financieros (como acciones de empresas, divisas, etc)
  • Investigación y estudio del mercado financiero-Hipotecas
  • Leasings

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¿Qué es el dinero?

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Todos los días nos manejamos con dinero, y estamos acostumbrados a usarlo en cantidades pequeñas. Nos resulta sencillo comprar una gaseosa o pagar la tarifa de un colectivo, por ejemplo. Pero pensar en manejar dinero en grandes cantidades puede resultarnos difícil, confuso o hasta estresante. “¿Por qué a veces gasto más de lo que tenía planeado?” “¿Cómo puedo hacer que me rinda más?” “¿Realmente necesito aprender a financiarme?”

Como el dinero va a estar siempre presente en nuestras vidas, es importante que lo entendamos y tengamos una buena relación con él.

Empecemos por sus orígenes.

En un principio, la sociedad se organizaba comerciando a través del trueque: un panadero daba a un carpintero sus productos a cambio de los de él, y este intercambio se consideraba un buen negocio. Pero el sistema tenía algunas complicaciones. ¿A cuántos kilos de pan equivalía una mesa, por ejemplo? O ¿qué pasaba si ningún panadero necesitaba muebles nuevos, el carpintero no podía conseguir pan? Cuantas más ofertas, bienes y productos aparecían en el mercado, menos efectivo se volvía el sistema de trueque. Este tipo de dificultades hizo que fuera necesario introducir en las negociaciones un elemento simbólico: el dinero.

En un principio, la sociedad comerciaba a través del trueque. Pero el sistema tenía algunas complicaciones. ¿A cuántos kilos de pan equivalía una mesa, por ejemplo? Este tipo de dificultades hizo que fuera necesario introducir en las negociaciones un elemento simbólico: el dinero.

Aparecieron las monedas, figuras de metal que el panadero podía dar al carpintero a cambio de muebles, y luego el carpintero podía dar a un alfarero cambio de sus productos. Estos metales eran un objeto que representaba a los bienes y servicios intercambiados en el mercado y permitía que todos accedieran a ellos. Eran fáciles de transportar y de guardar, no se desgastaban con el uso, y, fundamentalmente, tenían un valor que era reconocido en todo el mundo; en general, se trataba de metales preciosos como oro y plata.

Más adelante, con el desarrollo de entidades que regulaban la emisión y circulación del dinero, las monedas fueron reemplazadas por papeles que representaban su valor (billetes o papel moneda). A la larga, esto facilitó que cada nación creara sus propias monedas y naciera la comparación de valores entre ellas. Con los siglos fueron surgiendo nuevos formatos de dinero, desde cheques (papeles que representan una suma a pagar) o el dinero electrónico como lo conocemos hoy —sumas “virtuales” que pueden intercambiarse usando tarjetas electromagnéticas (tarjetas de débito o crédito) o plataformas digitales (transacciones bancarias online).

¿Qué es el dinero, entonces?

Es un bien que sirve como unidad de valor y medio de intercambio para saldar transacciones, y se usa tanto en forma física (monedas, billetes, cheques, etc) como virtual (electrónico).


Si tenés más preguntas como estas, te invitamos a que las compartas en hola@gueno.com.ar para que el equipo las tenga en cuenta en notas futuras.