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¿Qué es el dólar? ¿Por qué es tan caro?

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¿Qué es el dólar? ¿Por qué se dice que “vale más que el peso”? ¿Por qué es que la gente elige comprar dólares y que su valor cambia constantemente? Estas son preguntas que seguro en algún momento todos nos hicimos, sobre todo con la frecuencia con la que en los medios se oye la mención del valor, compra y venta de dólares.

El dólar es el medio de intercambio principal utilizado en Estados Unidos, y que también es aceptado como moneda corriente en otras regiones o países. Por ejemplo, Ecuador, Salvador y Puerto Rico también utilizan el dólar como moneda oficial.

¿Por qué es tomado como valor referente a nivel internacional?

Muchos países miden su moneda contra la del dólar; es decir, se fijan a cuántos pesos locales equivale el dólar. ¿Por qué? Porque el dólar es una moneda que media con frecuencia en negocios internacionales. Todos los países están acostumbrados a hacer negocios con esta moneda, así que es una divisa que muchas naciones tienen en común.

Esto es así desde mediados del siglo XX, cuando Estados Unidos se instaló como potencia luego de las guerras mundiales. Es posible que en el futuro la moneda tomada como referencia sea otra, como el yen chino.

¿Por qué es más caro que el peso argentino?

A simple vista, la comparación entre el peso argentino y los dólares pueden hacer parecer que un dólar es “caro” mientras que un peso es “barato”. En realidad, la variación de sus valores se da solo como consecuencia de otros factores económicos en juego dentro de cada país.

¿Que hace variar el valor de la moneda local?

Estos son algunos factores que pueden modificar el valor de la moneda local (y por lo tanto hacer que en comparación otra moneda “valga más”:

  • Inflación
  • Aumento en la impresión de dinero físico
  • Términos de cambio de divisas; por ejemplo, si existe una limitación en la compra de otra moneda, como el cepo cambiario.
  • Recesión (caída en el Producto Bruto Interno del país)
  • Especulación; grandes cambios dentro del país (por ejemplo, un cambio de gobierno) puede hacer fluctuar los montos de moneda local o extranjera que las personas o empresas deciden tener. Esto hará variar su valor por el fenómeno de oferta y demanda.

¿Tenés más dudas como esta? Escribilas a hola@gueno.com.ar para que nuestro equipo pueda tenerlas en cuenta en futuras notas.

 

¿Qué es la refinanciación?

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¿Alguna vez te quedaste atrás con el pago de las cuotas de un crédito? ¿Sufriste la acumulación de intereses que te hicieron arrepentirte de no haber pagado el saldo total de tu tarjeta? Si fue así y te encontraste acumulando una gran deuda, seguramente investigaste maneras de salir de la situación. En esta nota ya expusimos algunos consejos que pueden servirte en casos como este.

Una de las posibles soluciones que se sugiere a personas que acarrean deudas es la refinanciación o reestructuración de su crédito. También solemos cruzarnos con el término refinanciación cuando investigamos para solicitar un crédito, hipoteca u otro producto financiero; puede que descubramos que el crédito que nos interesa ofrece la posibilidad de refinanciarse en el futuro.

¿Qué es refinanciar?

Una refinanciación es una renegociación de los términos de un crédito que ya ha sido concedido. Esto puede implicar tanto modificar las condiciones del producto financiero para que el cliente sea capaz de cancelar su deuda, como expandir el tope de dinero que el cliente puede recibir de la misma entidad.

Entonces, refinanciar puede plantear cambios en:

  • Plazos. Podría extenderse el plazo de devolución máximo que se había fijado.
  • Tasas de interés. Podrían renegociarse las tasas que aplican para favorecer al cliente y ayudarlo a pagar su deuda.
  • Cantidad de cuotas a pagar. Podría variar el total de cuotas a pagar, así como el monto a pagar en cada una.
  • Monto máximo al que accede el cliente. Si se trata de un crédito mensual, por ejemplo (com el que ofrece una tarjeta de crédito), y el cliente se encuentra en condiciones cómodas de pagar su saldo mes a mes, puede solicitar una extensión de su tope y tener acceso a más dinero en el mismo plazo.

Si la solicitud de refinanciación se da a raíz de una deuda, este cambio de condiciones incentivará al cliente a cancelar (pagar totalmente) el monto adeudado.

Refinanciar es idear un plan para que se vuelva posible pagar una deuda acumulada.

¿Cuándo necesito refinanciar?

Como dijimos, hay dos situaciones en las que consideraríamos solicitar una refinanciación:

  • Si nuestras finanzas nos permiten aumentar los gastos cómodamente y deseamos acceder a más dinero por mes
  • Si las condiciones actuales hacen que saldar nuestra deuda sea inaccesible. 

Si se trata de una deuda, en general, la opción de refinanciar tiene más probabilidad de ser concedida si el cliente la solicita en los primeros meses de morosidad. Esto quiere decir que si fallamos en pagar nuestro saldo total por dos meses, ya debemos prever lo antes posible nuestra dificultad para devolver el dinero en meses posteriores. Más aún si consideramos que la acumulación de intereses volverá nuestra deuda cada vez más grande. 

Por lo tanto, el momento para solicitar la refinanciación de una deuda es lo antes posible, apenas descubrimos que no podremos pagar la siguiente cuota. Admitir que necesitamos refinanciar no va a perjudicar nuestro historial crediticio; al contrario, es una forma de demostrarse como cliente responsable frente a la entidad que nos prestó el dinero, y prevenir que la acumulación de deuda nos anote en listas de mora, como el Veraz.

En resumen…

Recordá que la refinanciación es un acuerdo entre las dos partes: el cliente y la entidad en cuestión. El objetivo es que ambas partes queden de acuerdo en nuevas condiciones para que la deuda pueda ser cancelada.
La entidad no puede reestructurar las condiciones del crédito sin consentimiento del cliente. Por lo tanto, si sospechás que las condiciones de tu crédito cambiaron sin tu aprobación, ponete en contacto inmediatamente con la entidad para aclarar la situación.
Recordá que para evitar incurrir en mora y deudas a futuro, y para no tener que solicitar refinanciaciones, es conveniente asesorarte extensivamente sobre cuáles son los mejores créditos disponibles para tu caso y cuál es el que mejores condiciones ofrece desde un principio.

¿Hay créditos para los que están en el Veraz?

¿Hay créditos para los que están en el Veraz? 5472 2352 Blog Güeno

Como explicamos en esta nota, el Veraz es un registro que recolecta información sobre las personas para determinar su capacidad o probabilidad de devolver un crédito o préstamo en el futuro.

Es decir, Veraz elabora un perfil de las personas que presenten historiales relevantes en los ámbitos financiero, jurídico, crediticio y comercial. Si los perfiles elaborados muestran rasgos que convierten a esa persona en un riesgo de inversión, algunas entidades financieras niegan a esa persona el acceso a un crédito o préstamo.

Sin embargo, sí existen instituciones dispuestas a prestar su dinero a personas aun si se encuentran en el Veraz. Es más: cuando se vuelve difícil pagar aquellas cuotas o intereses que llevaron a una persona a figurar en el Veraz, son estas mismas entidades las que ofrecen créditos que ayudan a esas personas a salir de la deuda.

¿Cómo son los créditos para personas en el Veraz?

Dado que se asume que las personas que figuran en el Veraz representan un riesgo mayor que las que siempre tuvieron un muy buen historial crediticio, es usual que estos créditos tengan características o condiciones distintas a aquellos ofrecidos por un banco tradicional.

Algunas de estas características diferenciales son:

  • Tasas de interés más altas. Las empresas financieras usualmente demandan tasas de interés más altas que bancos tradicionales. En esta nota podés leer por qué.

  • Montos más bajos. Es posible que los montos a los que tengan acceso personas que figuran en el Veraz no sean tan altos como los ofrecidos por bancos tradicionales.

  • Plazos de devolución más cortos. Este tipo de crédito puede tener un plazo de devolución de entre 6 meses y 5 años, aproximadamente.

Además, es posible que se exijan estas condiciones:

  • Ser mayor de 18 años
  • Residir en el país
  • Recibir un sueldo mensual

Sin embargo, siempre tengamos en cuenta que cada entidad establecerá sus propias condiciones e incluso estará dispuesta a negociarlas con el cliente para concretar el crédito o préstamo.

¿Cómo sé si estoy en el Veraz?

Si no estás seguro de si aparecés en el Veraz o no, podés solicitar al organismo un informe que detalle tu situación actual. Este informe puede pedirse cada seis meses de forma gratuita. En esta nota detallamos los pasos a seguir para obtenerlo, así como toda la información que te será brindada cuando lo solicites.


¿Querés conocer cuál es el mejor crédito para vos? Visitá nuestra página o escribinos a hola@gueno.com.ar para que te asesoremos.

¿Cuáles son las ventajas de tener una cuenta en un banco?

¿Cuáles son las ventajas de tener una cuenta en un banco? 5184 1879 Blog Güeno

Hay un proceso de digitalización que se está dando en todo el mundo, y el ámbito de las finanzas no se queda afuera. Si bien puede parecernos reconfortante tener nuestro dinero físico en las manos, es innegable que manejarnos únicamente con efectivo va a traer grandes limitaciones a mediano o largo plazo. ¿Dónde vamos a guardar nuestros ahorros? ¿Qué pasa si lo perdemos o se nos daña? ¿Puedo llevar un registro exacto de mis ingresos y gastos si solo me muevo con billetes?

En Argentina, un 50% de las personas recibe sus ingresos en cuentas bancarias.

Encuesta realizada por BCRA

La bancarización es el proceso por el cual personas que nunca tuvieron cuentas bancarias optan por crear una a su nombre, o adquieren una al ser contratados por un empleador o al unirse a una institución. Debido a la cantidad de ventajas que significa guardar nuestro dinero en un banco, y la manera en que simplifica las finanzas de una sociedad, siempre será el objetivo hacer crecer el porcentaje de personas bancarizadas en un país.

¿Cuáles son las ventajas de estar bancarizado?

  • Sin efectivo. No hay necesidad de movernos con efectivo; solo hace falta llevar con nosotros nuestra tarjeta (de débito, por ejemplo). Si un comercio o compra no da lugar al uso de tarjeta, podemos extraer una pequeña cantidad de efectivo de un cajero.

  • Control de nuestros gastos. Hasta el mínimo movimiento del dinero en nuestra cuenta queda registrado y podemos consultar el registro de todos nuestros gastos desde online banking, aplicaciones en el celular, cajeros o resúmenes de cuenta a fin de mes. Aunque no lo parezca, ver nuestros gastos plasmados en una lista puede concientizarnos sobre cómo estamos usando nuestro dinero y ayudarnos a tomar buenas decisiones para administrarnos. 

  • Débito automático. Cuando nos suscribimos a un servicio que vamos a tener que abonar mensualmente, se nos da la opción de que el cobro se realice de nuestra cuenta de manera automática al principio del mes. Es una buena opción si en nuestra cuenta existe un depósito lo suficientemente alto como para abonar nuestros servicios. La gran ventaja es que no tendremos que pagar intereses por vencimiento de pagos

  • Dinero guardado en un lugar seguro. Tenemos la garantía de que el dinero que depositamos nos pertenece y está siendo cuidado. A diferencia del efectivo, este no puede perderse o ser robado. El acceso a nuestra cuenta estará protegido con sofisticadas medidas de seguridad. 

  • Guardar ahorros o hacerlos crecer. Guardar nuestro dinero en una entidad financiera equivale a prestárselo. La recompensa nos llega en forma de intereses proporcionales a nuestro depósito, que el banco suma mensualmente a nuestro favor. Sin embargo, no todos los tipos de cuentas generan ingresos significativos. Si lo que queremos es multiplicar nuestros ahorros, conviene la opción de un plazo fijo, que tiene altas tasas de interés pasivo.

  • Emisión de una tarjeta de débito. Una tarjeta de débito será el equivalente a llevar efectivo con nosotros. El dinero que gastemos con ellas se descontará del depósito en nuestra cuenta, de modo que nunca podremos gastar con ella más del monto que efectivamente tenemos (es decir, no puede generarnos deudas como sí puede una tarjeta de crédito). Podés leer ventajas de tener una tarjeta de débito en esta nota.

  • Emisión de una tarjeta de crédito. Su principal beneficio es que aumenta nuestro poder de compra en un momento dado. Es útil para pagar nuestros costos fijos o realizar grandes compras que prefiramos abonar en cuotas mensuales. Podés leer ventajas de tener una tarjeta de crédito en esta nota.

De las personas bancarizadas en Argentina, solo un 24% se maneja con dinero electrónico (online banking o tarjetas. El resto extrae el efectivo para emplearlo.

Encuesta realizada por BCRA
  • Promociones. Para fomentar la bancarización y el uso de sus productos financieros, cada banco ofrecerá diversos beneficios a sus clientes. Puede darse en forma de propuestas ligadas a otras empresas (descuentos, acumulación de puntos, cuotas sin interés, etc) o en forma de paquetes de productos financieros que el mismo banco nos ofrece (por ejemplo, caja de ahorros vinculada a cuenta corriente).

  • Préstamos. Estar asociado a una entidad por tener una cuenta en ella puede darnos preferencia a la hora de acceder a un préstamo. Además, ayuda a empezar a construir un historial financiero que puede hacer subir nuestro puntaje crediticio. Por ejemplo, si tenemos una tarjeta de crédito de la que hacemos un uso responsable y pagamos su saldo total mes a mes, en el futuro nos será mucho más fácil acceder a préstamos y créditos ofrecidos por cualquier entidad financiera.

  • Transferencias y otras operaciones por Online Banking. El dinero electrónico nos ahorra la necesidad de trasladarnos para recibir ingresos o realizar pagos. Podemos pagar nuestras facturas o hacer transferencias a cualquier cuenta desde cualquier dispositivo con conección a internet. Con la misma facilidad podemos consultar todos los movimientos en nuestra cuenta, emitir comprobantes, compartir nuestro CBU o editar nuestro alias, etc.

¿Hay desventajas de tener una cuenta en el banco?

Considerando todos los beneficios que implica, estar bancarizado no tiene desventajas prácticas. Lo que sí debemos considerar al evaluar si abrir una cuenta o qué tipo de cuenta abrir, es qué costos de servicio incurrirán en nuestro caso.

Los bancos ofrecen cajas de ahorro de apertura y mantenimiento gratuito o con costos relativamente bajos. Ambas son convenientes si solamente se busca guardar el dinero en un lugar seguro, disponer de él con una tarjeta o por Online Banking y empezar a familiarizarnos con servicios que el banco permite. Los costos que pagaremos estarán vinculados a cargos anuales de mantenimiento, uso de cajeros de otra red de bancos, por ejemplo.

Ahora bien, otros tipos de cuenta, como cuentas corrientes, pueden tener costos de servicio más elevados. Algunas cuentas incluso requieren un depósito mínimo siempre presente en la cuenta y cobrarán una comisión si el monto en ella estuviese por debajo del mínimo.

Para conocer los gastos que cada cuenta en particular va a significarnos, es importante asesorarnos ampliamente antes de abrir una cuenta para decidir qué entidad financiera y qué tipo de cuenta es la más conveniente para nosotros.


¿Tenés más preguntas como esta? Escribinos a hola@gueno.com.ar para que el equipo las tenga en cuenta en notas futuras.

¿Qué son las tasas de interés? ¿Cómo funcionan?

¿Qué son las tasas de interés? ¿Cómo funcionan? 3100 1190 Blog Güeno

Los intereses pueden entenderse como el costo de haber usado dinero de una entidad financiera. Cuando solicitamos un préstamo o pagamos compras con una tarjeta de crédito, generamos el compromiso a futuro de devolver ese dinero a quien corresponda. Los intereses son la diferencia entre el monto de dinero que recibimos o que gastamos y el que eventualmente devolvemos.

¿Por qué existen los intereses? Básicamente, como compensación por el tiempo que transcurre entre que tomamos y reponemos el dinero en cuestión. La tasa de interés es el porcentaje del monto inicial que se sumará para contrarrestar la devaluación por el desplazamiento temporal entre la adquisición en sí y su pago, y como ganancia para la entidad que lo prestó.

La tasa de interés puede ser considerada “el precio del dinero”.

Cuando una persona pide dinero prestado o usa un crédito de una entidad financiera o banco, la tasa de interés que aplica se denomina activa. También existen tasas de interés preferenciales (más bajas), que son las que están promovidas por el gobierno o alguna institución, y por lo tanto permiten créditos con porcentajes de interés más rentables para quien los recibe. Suelen estar disponibles para pequeños comerciantes, nuevos clientes, miembros de algunas asociaciones, etc.

Pero no siempre son los clientes quienes pagan intereses. Los plazos fijos o depósitos son una forma en que prestamos nuestro dinero al banco a cambio de que lo devuelva en la fecha que estipulamos, habiendo sumado intereses a lo largo de los meses acordados. Es una forma de incrementar nuestro dinero, con una pequeña ganancia. La tasa de interés que aplica en este caso se denomina pasiva, porque es el banco o entidad quien la paga a su cliente.

Tipos de tasas de interés

Las tasas de interés serán fijas (mismo porcentaje todos los meses) o variables (un porcentaje que cambia con el paso del tiempo). También puede tratarse de intereses simples (que representan un único porcentaje, fijado en un principio) o compuestos (calculados en partes sumadas a lo largo de un período).

¿Las tasas de interés sirven para contrarrestar la inflación?

En parte, sí. Al interés nominal (diferencia entre el dinero que retiramos y el dinero que habíamos depositado) hay que restarle la tasa de inflación para obtener el interés real (cuál fue el porcentaje de incremento efectivo, que no se perdió por la inflación).

Las tasas de interés cumplen la función de compensar el gasto de dinero que la devaluación significa. Pero también es una forma de volver redituable la operación de prestar dinero o dar un crédito. La posibilidad de cobrar con intereses es lo que incentiva a las entidades financieras a prestar su dinero y dar créditos, y lo que hace que existan tantas opciones de crédito con distintas condiciones y tasas de interés.

¿Qué define las tasas de interés?

Las tasas son en gran parte fijadas por la demanda del mercado; cuanta más necesidad y de fondos existan, más altas serán las tasas de interés. Sin embargo, gracias a la multiplicidad de entidades y productos financieros que ofrece cada una, siempre habrá un amplio abanico de tasas de interés disponibles.

Es importante resaltar que tu puntaje crediticio puede influir en el porcentaje de intereses que apliquen en tus casos. Cuanto mayor hayas demostrado que es tu capacidad para devolver al banco el dinero prestado, menores serán las tasas de interés que te ofrezcan, porque se te considerará un riesgo menor. Podés leer cómo tener un buen puntaje crediticio acá.

Es fundamental conocer las tasas de interés que se aplican a los créditos que solicitamos. Debemos evaluar cómo los intereses afectarán los pagos finales que tengamos que hacer. Además, si la operación que elegimos implica intereses compuestos, tenemos que recordar la importancia de pagar nuestra deuda lo antes posible para escapar de la acumulación altísima e innecesaria de intereses.


¿Tenés más preguntas como esta?  Escribinos a hola@gueno.com.ar para que el equipo las tenga en cuenta en notas futuras.

Consejos para tener un buen puntaje crediticio

Consejos para tener un buen puntaje crediticio 6000 2596 Blog Güeno

¿Ya estás familiarizado con la noción del puntaje crediticio, qué es lo que mide y cómo funciona? Si no lo estás, recomendamos que leas esta nota para comprender y poder aprovechar mejor estos consejos

El scoring o puntaje crediticio es una medición de la que se sirven las entidades que prestan créditos para calcular la probabilidad de que devolvamos el crédito en el futuro. Cuanto más alto sea el puntaje, más aptos nos van a considerar para recibir el crédito y mejor será nuestra posición para elegir el crédito que mejor se adapte a nuestra situación.

¿Quiénes pueden consultar mi puntaje?

Este puntaje no solo es elaborado para bancos que prestan créditos. Recordá que el puntaje crediticio es accesible para cualquier entidad con la que queramos relacionarnos. Puede ser consultado en cualquiera de las siguientes situaciones:

  • Solicitud de un trabajo
  • Solicitud de un alquiler
  • Solicitud de una hipoteca
  • Solicitud de seguros (por ejemplo, para autos).

Puede que hayas consultado la reputación de tu historial crediticio y quieras mejorarla o que tengas la intención de subir tu puntaje o mantenerlo tan alto como te sea posible. En ese caso, estas son buenas prácticas para estar en la categoría de personas con altos puntajes de crédito.

Buenas prácticas para subir tu puntaje crediticio

Antes de solicitar créditos o préstamos

  • Asesorate extensivamente sobre las tasas de interés de créditos o préstamos que puedas solicitar. Asegurate de conocer todas tus opciones y no limitarte a las que te hayan recomendado o hayas conocido a través de promociones o publicidades. Esas no necesariamente serán las mejores opciones en tu caso.
  • Evitá abrir nuevas cuentas de crédito o solicitar créditos sin haber saldado en su totalidad uno anterior.
  • Nunca hagas más solicitudes de créditos de las necesarias. Esto incluye:
    —Solicitudes de crédito nuevas
    —Solicitudes de ampliación del crédito (pedir que tu límite de gasto mensual sea mayor)
    —Solicitud de créditos innecesarios (por ejemplo, pedir tarjetas de crédito de comercios puntuales, de acumulación de puntos, etc).

Una exageración de solicitudes de créditos no se verá bien en tu historial. Cada vez que realizás una solicitud, la entidad a la que se lo pedís consulta tu score, y tu perfil se transforma en el de una persona que pide créditos muy seguido. Es mejor realizar una solicitud puntual luego de haberte asesorado para definir si se trata de tu mejor opción.

Sobre créditos y tarjetas

Hacer un buen uso de nuestras tarjetas de crédito puede construirnos un muy buen puntaje crediticio. Estas son algunas prácticas recomendables:

  • Procurá usar solo un 50% del límite mensual de tu tarjeta de crédito. Si tiene un límite de $10.000 y usás solo $5.000, te será más fácil mantener un control sobre tus gastos y estar al día con el pago total mensual. Usar un alto porcentaje de tu límite (por ejemplo, gastar un 80% todos los meses) no se verá bien en tu historial crediticio.
  • Usá tu tarjeta de crédito responsablemente. Limitá su uso a pagos esenciales. Asegurate de mantener una alta capacidad de pago (el dinero que te sobra después de saldar tus gastos fijos).
  • Se puntual en el pago de tus deudas.
  • Procurá pagar el saldo total y no el saldo mínimo. Es la única manera de evitar la acumulación de intereses.
  • Si no pudiste pagar el saldo total el mes anterior, hacelo lo antes posible y NO acarrees una deuda durante meses. De esta manera evitarás la acumulación de intereses, que son lo que dificulta saldar nuestra deuda a medida que pasa el tiempo.
  • Si venís arrastrando una deuda desde el mes pasado (¡o desde hace meses!), evitá usar tu tarjeta de crédito. Ignorala hasta que hayas podido saldar tu deuda, y en próximos meses usá un menor porcentaje de tu gasto total permitido. 
  • La longitud de tu historial con cualquier producto financiero (por ejemplo, el tiempo que llevás usando una misma tarjeta) va a afectar positivamente tu puntaje. Cuantos más años llevás haciendo un uso responsable de tu tarjeta, mejor. Por eso, no es recomendable anular o cancelar estas tarjetas (lo que podría bajar nuestro puntaje de crédito), sino solamente limitar o suspender su uso.

Si tenés dudas sobre estos puntos, podés leer más sobre tarjetas de crédito en esta nota.

Sobre pagos de otros servicios

  • Pagá tus deudas antes de su fecha de vencimiento. Es recomendable pagarlas en los primeros días del mes. Esto se aplica a las deudas de tarjetas de crédito como a las de cualquier otro servicio (luz, gas, matrículas, alquileres, etc).
  • Cuando sea posible, optá por débito automático de pagos de servicios mensuales. Así evitarás incurrir en gastos antes de saldar deudas (que de otra manera aumentarían por acumulación de intereses mensuales).

En resumen

Lo más importante es mantener tus pagos mensuales al día, dando prioridad a los relacionados con tarjetas de crédito y préstamos bancarios.

Por otro lado, es importante que el estado de tu puntaje de crédito no sea una fuente de ansiedad innecesaria. Cada una de tus acciones puede afectar tu score, y un solo comportamiento “bueno” o “malo” no tendrá un efecto drástico en tu puntaje. Estos consejos sirven para que elabores y mantengas buenas prácticas de crédito a lo largo del tiempo.


¿Querés asesorarte sobre cuál es el mejor crédito para vos? Visitá nuestra página o escribinos a hola@gueno.com.ar