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¿Cómo se genera un score?

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Sabemos la importancia que las calificaciones numéricas han cobrado en el mundo de hoy. En la era de la información donde todo es medible, cada vez más servicios jerarquizan y ordenan a sus clientes utilizando sistemas que estudian sus comportamientos.

Son compañías o financieras que ofrecen créditos, hipotecas o servicios pagos las que se benefician de categorizar a sus clientes con sistemas de scoring. Se generan puntajes o scores en base a rasgos y hábitos relevantes para el servicio que se les va a ofrecer, con el objetivo de reducir riesgos de inversión y prevenir problemas usuales como mora o quiebra de los clientes.

¿Cómo son las más modernas tecnologías de scoring?

La tecnología más nueva analiza 200 factores no vinculados a cuentas bancarias para generar un score.

En esta nota ya explicamos qué datos sobre una persona son tomadas en cuenta para generar un score. En general, los más usuales son los siguientes:

  • Edad
  • Profesión
  • Vínculos con otros clientes
  • Historial crediticio

Sin embargo, las nuevas tecnologías, que se basan en la exploración de big data para estudiar a las personas, recolectan información sobre hasta 200 factores no económicos para trazar sus perfiles.

Estos pueden ser datos sobre sus celulares personales, por ejemplo: marca y modelo, horarios de acceso a plataformas bancarias, geolocalización o incluso dominio del correo electrónico. Cada uno de estos factores alternativos es traducido a un número para generar el cálculo que expone la fiabilidad del cliente y su probabilidad futura de caer en mora. Así, el perfil de cada cliente se puede analizar y predecir en tiempo real

Ventajas de nuevas tecnologías de scoring

  • Automatización. Esta tecnología no solo sirve para generar puntajes y segmentar así a los potenciales clientes. Algunas llegan a elaborar incluso los montos y plazos convenientes acorde al puntaje, y sugieren así un plan de servicios a otorgarle que se adecúe a su perfil.
  • Accesibilidad. Vuelve productos financieros básicos accesibles para sectores no bancarizados, que por carecer de historiales crediticios solían ser excluidos de préstamos, hipotecas, créditos y más.
  • Agilización. Gracias a trabajar en tiempo real, acorta los procesos y agiliza el acceso de clientes a productos financieros.

Herramientas de Scoring

Equifax

Es el servicio de scoring detrás de la más conocida Organización Veraz, que categoriza a las personas en todo el país por su situación financiera. Lo hace basándose en historial crediticio, vínculos con otros clientes, rechazo de cheques, procesos judiciales y extrajudiciales, deudas y pedidos de quiebra, por ejemplo.

Nosis

La herramienta SAC de Nosis es un tradicional servidor que genera informes rápidos basándose en información recolectada de fuentes públicas (como BCRA, AFIP, ANSES, SRT y SSS) y privadas. Permite automatizar el proceso de aceptación de un cliente, basándose en los criterios que indica de antemano la empresa que realiza la investigación.

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¿Qué son los UVA? ¿Para qué sirven?

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Todos los créditos cumplen la función de incrementar el poder de compra de una persona o institución en el momento en que sea requerido. Si estamos fundando una empresa, emprendiendo un proyecto profesional o buscando una vivienda, vamos a necesitar una enorme cantidad de dinero que quizás podamos acumular en el futuro, pero al que no podemos acceder cuanto antes si no a través de un crédito.

Existen créditos específicamente diseñados para financiar el último de estos tres ejemplos: la adquisición de una vivienda. Los créditos hipotecarios de sistema UVA (Unidad de Valor Adquisitivo) son un tipo de crédito que el Banco Central de la República Argentina estableció en 2016. Son préstamos que tienen el objetivo de facilitar el acceso a viviendas en las ciudades de Buenos Aires, Córdoba, Rosario, Salta y zona del Litoral.

¿Para qué sirven?

Este tipo de créditos se creó para hacer que la compra de una vivienda se dividiera en suficientes partes como para ser equivalente a un alquiler. Esto permite que la enorme inversión, dividida en cuotas, se vuela accesible.

Las cuotas de los créditos UVA deben ser inferiores al 10% del salario mínimo y al 25% de los del tomador de la cuota.

¿Cómo se define su valor?

Su valor se define con el sistema UVA (Unidad de Valor Adquisitivo). Al momento de comprar una vivienda, recibimos un monto en pesos, equivalente a cierta cantidad de UVAs. El valor de esos UVAs irá actualizándose a diario.

En 2016, 1.000 UVAs equivalían a 1 metro cuadrado. Desde entonces su valor se fue actualizando. Es posible conocer su valor actual acá y leer su valor histórico en esta página.

Su valor es calculado con el IPC (Índice de Precios del Consumidor). Es decir, se ajustan según la inflación. La cuota a pagar mensualmente de esta manera representa una porción de tus ingresos, un porcentaje bajo que se mantiene estable a lo largo de los años, y es un monto muy inferior al que se pagaría por un crédito o hipoteca tradicional.

Estos créditos se pagan a plazos largos (por ejemplo, a 20 años).

Nuestra deuda en UVAs es siempre fija; lo que varía cada día es el valor de los UVAs (fijado acorde a la inflación).

¿Qué usos tienen los créditos UVA?

  • Adquisición de vivienda única y de ocupación permanente.
  • Cambio de vivienda única y de ocupación permanente.
  • Construcción de vivienda única y de ocupación permanente, en terreno propio, libre de ocupación, la que deberá cumplir como mínimo con los estándares previstos por el Ministerio del Interior, Obras Públicas y Vivienda.
  • Ampliación, refacción o terminación de vivienda única y de ocupación permanente.

¿Quiénes pueden acceder a él?

  • Trabajadores en relación de dependencia o contratados
  • Autónomos
  • Monotributistas
  • Jubilada y/o pensionada
  • Ex combatientes de las Islas Malvinas
  • Beneficiarios de la pensión vitalicia de guerra.

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