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¿Cómo se genera un score?

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Sabemos la importancia que las calificaciones numéricas han cobrado en el mundo de hoy. En la era de la información donde todo es medible, cada vez más servicios jerarquizan y ordenan a sus clientes utilizando sistemas que estudian sus comportamientos.

Son compañías o financieras que ofrecen créditos, hipotecas o servicios pagos las que se benefician de categorizar a sus clientes con sistemas de scoring. Se generan puntajes o scores en base a rasgos y hábitos relevantes para el servicio que se les va a ofrecer, con el objetivo de reducir riesgos de inversión y prevenir problemas usuales como mora o quiebra de los clientes.

¿Cómo son las más modernas tecnologías de scoring?

La tecnología más nueva analiza 200 factores no vinculados a cuentas bancarias para generar un score.

En esta nota ya explicamos qué datos sobre una persona son tomadas en cuenta para generar un score. En general, los más usuales son los siguientes:

  • Edad
  • Profesión
  • Vínculos con otros clientes
  • Historial crediticio

Sin embargo, las nuevas tecnologías, que se basan en la exploración de big data para estudiar a las personas, recolectan información sobre hasta 200 factores no económicos para trazar sus perfiles.

Estos pueden ser datos sobre sus celulares personales, por ejemplo: marca y modelo, horarios de acceso a plataformas bancarias, geolocalización o incluso dominio del correo electrónico. Cada uno de estos factores alternativos es traducido a un número para generar el cálculo que expone la fiabilidad del cliente y su probabilidad futura de caer en mora. Así, el perfil de cada cliente se puede analizar y predecir en tiempo real

Ventajas de nuevas tecnologías de scoring

  • Automatización. Esta tecnología no solo sirve para generar puntajes y segmentar así a los potenciales clientes. Algunas llegan a elaborar incluso los montos y plazos convenientes acorde al puntaje, y sugieren así un plan de servicios a otorgarle que se adecúe a su perfil.
  • Accesibilidad. Vuelve productos financieros básicos accesibles para sectores no bancarizados, que por carecer de historiales crediticios solían ser excluidos de préstamos, hipotecas, créditos y más.
  • Agilización. Gracias a trabajar en tiempo real, acorta los procesos y agiliza el acceso de clientes a productos financieros.

Herramientas de Scoring

Equifax

Es el servicio de scoring detrás de la más conocida Organización Veraz, que categoriza a las personas en todo el país por su situación financiera. Lo hace basándose en historial crediticio, vínculos con otros clientes, rechazo de cheques, procesos judiciales y extrajudiciales, deudas y pedidos de quiebra, por ejemplo.

Nosis

La herramienta SAC de Nosis es un tradicional servidor que genera informes rápidos basándose en información recolectada de fuentes públicas (como BCRA, AFIP, ANSES, SRT y SSS) y privadas. Permite automatizar el proceso de aceptación de un cliente, basándose en los criterios que indica de antemano la empresa que realiza la investigación.

En Gueno ofrecemos estas herramientas para ayudarte procesar a tus clientes, 100% en línea. Visitá nuestra página demo.gueno.com.ar para empezar a registrar clientes de manera digital y ágil.

¿Hay créditos para los que están en el Veraz?

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Como explicamos en esta nota, el Veraz es un registro que recolecta información sobre las personas para determinar su capacidad o probabilidad de devolver un crédito o préstamo en el futuro.

Es decir, Veraz elabora un perfil de las personas que presenten historiales relevantes en los ámbitos financiero, jurídico, crediticio y comercial. Si los perfiles elaborados muestran rasgos que convierten a esa persona en un riesgo de inversión, algunas entidades financieras niegan a esa persona el acceso a un crédito o préstamo.

Sin embargo, sí existen instituciones dispuestas a prestar su dinero a personas aun si se encuentran en el Veraz. Es más: cuando se vuelve difícil pagar aquellas cuotas o intereses que llevaron a una persona a figurar en el Veraz, son estas mismas entidades las que ofrecen créditos que ayudan a esas personas a salir de la deuda.

¿Cómo son los créditos para personas en el Veraz?

Dado que se asume que las personas que figuran en el Veraz representan un riesgo mayor que las que siempre tuvieron un muy buen historial crediticio, es usual que estos créditos tengan características o condiciones distintas a aquellos ofrecidos por un banco tradicional.

Algunas de estas características diferenciales son:

  • Tasas de interés más altas. Las empresas financieras usualmente demandan tasas de interés más altas que bancos tradicionales. En esta nota podés leer por qué.

  • Montos más bajos. Es posible que los montos a los que tengan acceso personas que figuran en el Veraz no sean tan altos como los ofrecidos por bancos tradicionales.

  • Plazos de devolución más cortos. Este tipo de crédito puede tener un plazo de devolución de entre 6 meses y 5 años, aproximadamente.

Además, es posible que se exijan estas condiciones:

  • Ser mayor de 18 años
  • Residir en el país
  • Recibir un sueldo mensual

Sin embargo, siempre tengamos en cuenta que cada entidad establecerá sus propias condiciones e incluso estará dispuesta a negociarlas con el cliente para concretar el crédito o préstamo.

¿Cómo sé si estoy en el Veraz?

Si no estás seguro de si aparecés en el Veraz o no, podés solicitar al organismo un informe que detalle tu situación actual. Este informe puede pedirse cada seis meses de forma gratuita. En esta nota detallamos los pasos a seguir para obtenerlo, así como toda la información que te será brindada cuando lo solicites.


¿Querés conocer cuál es el mejor crédito para vos? Visitá nuestra página o escribinos a hola@gueno.com.ar para que te asesoremos.

¿Qué es el Veraz? ¿Cómo sé si estoy?

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El Veraz es un registro que recolecta información financiera, crediticia, judicial y comercial sobre las personas. El informe que ofrece sobre cada individuo sirve a las empresas, instituciones o entidades financieras para evaluar si otorgar un crédito o préstamo a esa persona, considerando la probabilidad de que pague el crédito en el futuro o si será un riesgo de negocio.

Es decir, indica nuestra posición frente al mercado financiero. Al momento en que solicitemos un medio de financiación, las entidades revisarán nuestro historial de devolución de dinero para decidir si accederán a darnos un nuevo préstamo o crédito.

¿Cómo sé si estoy en el veraz?

Por derecho, toda persona puede solicitar cada seis meses un informe gratuito de su situación en el Veraz. El trámite de acceso es sencillo y es posible hacerlo llamando al (011) 5352-4800, de lunes a viernes de 9 a 18hs. Tras una serie de preguntas realizadas por contestador automático para constatar nuestra identidad, se generará un código para que ingresemos en esta página y obtengamos el informe.

También puede solicitarse en cualquier sucursal de Veraz en Argentina presentando el DNI.
Es posible solicitar el informe nuevamente antes de transcurridos los 6 meses, aunque abonando la tarifa del trámite. 

Conviene consultar nuestra situación en el Veraz antes de solicitar créditos importantes.

Los niveles de calificación en el veraz

El registro ordena a los deudores según el riesgo de inversión que pueden representar para una entidad. Esto se basa en el tiempo transcurrido entre su fecha de pago vencida y el presente.

  • Normal: deuda menor a 31 días
  • Riesgo bajo: deuda de entre 31 y 90 días
  • Riesgo medio: deuda de entre 90 y 180 días 
  • Riesgo alto: deuda de entre 180 días y un año
  • Irrecuperable: deuda mayor a un año
  • Irrecuperable por disposición técnica: deuda que fue contraída con una entidad que ya no existe

¿Qué detalla el informe del Veraz?

Un informe completo del Veraz, como el que podemos solicitar cada 6 meses, va a mostrar información sobre los siguientes aspectos:

  • Historial Financiero; antecedentes pagando créditos o deudas. Medios de pago utilizados en esas ocasiones.
  • Deudas de pagos de servicios contratados
  • Deudas de incumplimientos de compromisos financieros
  • Deudas con AFIP, Banco Central y otros registros públicos
  • Procesos judiciales activos en los últimos años

El Veraz puede recaudar información de los últimos 2 a 5 años, dependiendo de la existencia o ausencia de deudas pendientes o información relevante (como procesos judiciales). Esto significa que si, por ejemplo, contrajimos una deuda que hizo que apareciéramos en el Veraz, nuestro nombre puede quedar en los registros por 2 años incluso después de haberla saldado. 

¿Cuándo se suele consultar?

Es bueno consultarlo antes de solicitar un préstamo o crédito importante. Esto es porque si tenemos una deuda que arrastramos, es probable que declinen nuestra solicitud, y ese rechazo podría afectar negativamente nuestro score crediticio. Es aconsejable consultarlo:

  • Antes de pedir un préstamo, crédito u otro medio de financiación

  • Para saber si se arrastramos deudas que no tengamos en cuenta

  • Si creemos que nuestro score o puntaje crediticio es bajo y queremos conocer nuestra situación para ordenarla y elevarlo

¿Tenés más preguntas como esta? Escribila a hola@gueno.com para que nuestro equipo las tenga en cuenta para futuras notas.